小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，不管我们实际上挂没挂，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，不好一点的，直接告知合同终止。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
并且我们还能了解到一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "死了没养老金"的图文回答，望采纳！
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