小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们现实中是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，由于现收现付制是中国养老制度的本质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "类似养老金"的图文回答，望采纳！
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