小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：有保险但不出险就算损失钱。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐在这里给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要账户里的钱付得起保费，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点请大家务必弄明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不算是高利率，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益是个未知数，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐想告诉大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你为万能险而心动，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据上面的信息不难看出来，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是什么险种"的图文回答，望采纳！
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