小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，不管我们实际上挂没挂，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因很简单，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "消控证养老金"的图文回答，望采纳！
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