小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，可还是会有这样的想法：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，风险保障是保险最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，因为它“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。此时，万能险已经初步定型。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？你可以看看这篇文章哦：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是全部保费的收益率，关于这点大家一定要明白。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要注意的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？请到这里寻找答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐想告诉大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险里面有什么内容细节解释"的图文回答，望采纳！
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