小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？
接着需要看清问题本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
学姐想说的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "养老金如何发放"的图文回答，望采纳！
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