小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，
是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益无法获得保证它是浮动的。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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