小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,活到200岁是我们无法计算和衡量的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?
学姐需要强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
而且我们还能看出,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "养老金交比例"的图文回答,望采纳!
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