小秋阳说保险-北辰
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后告知终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
而且我们还能发现,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "2016年农村农民养老金涨多少钱"的图文回答,望采纳!
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