小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，活到200岁是我们无法计算和衡量的，需要做的是核心内容的探讨：怎样去界定养老险中的“保终身”？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好一点的，直接告知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
道理其实很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "养老金概念股"的图文回答，望采纳！
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