问：中国人寿保险，险种是，国寿福禄鑫尊养老保险分红型，根据保险人说每年存一万，十五年返本，之后每年

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小秋阳说保险-北辰

学霸说保险，专注保险产品测评！福禄鑫尊是中国人寿旗下的一款两全分红险，很多人看到业务员演算的分红利率很高，但其实分红险的红利都是不确定的？就让我来告诉你分红险的那些事：

一文揭开分红险的真相，火爆一时为何现在无人问津weixin.qq.275.com

作为国寿曾经主推的产品之一，福禄鑫尊虽然现在已经停售了，但还是有很多“研究”的价值。下面我们一起来看看它的保障内容：

举个例子：30岁男性，祝寿金设定为55岁领取，每年交1万，连续交10年，通过测算保额仅有7357，可以说是毫无保障可言了。你以为这就坑了吗？你还可以看看这篇：

网上人人都说福禄鑫尊不好，是真的吗weixin.qq.275.com

福利鑫尊重点在收益？不好意思，其实它的收益也不咋地：

30岁后每3年领取一次生存金和特别生存金，到祝寿期前核算过共领取1.69万。55岁领取祝寿金10万元，那么55岁共领取：11.69万；55岁后每年可领取养老金735.7元，直到终身。

即使不算10年的缴费期，只算40岁到祝寿期15年，15年里实际的年利率只有1.129%，要知道余额宝即使连续跌了几年的收益都还有1.7左右。再说说养老金，每年只能领取735.7，相当于每个月领60多，25年后货币膨胀成什么样，就现在而已，一个月60多能有多大用？

至于每年的分红有多少，你只要记住，所有分红险的红利都是不确定的，福禄鑫尊甚至没有保底利率，就算是保险公司不给你分红，你也没话可说。如果实在是想要挑选收益高的年金险，我筛选了一批比较好的产品供你参考：

2020年，值得买的年金险都在这里了weixin.qq.275.com

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张帅

看你保单上的规定，分红险收益是不确定的，能领多少不得而知，可以咨询保险公司客服，大致了解最低领多少，希望对你有所帮助
JW

本金加每三年的返还加保单年度的分红。如果有金账户还要加上金账户里的现金价值。
秒记单词

这款保险绝对是坑！我家人买过，我详细研究并计算过。越早退亏得越少！买保险前一定要和存银行利息收益计算比较。用数据说话。千万别听熟人，朋友，甚至亲属忽悠上当！也别信合同外给你提供的（含生存金，累积生息，累积红利，万能收益内容）计算表，这个表前两项生存金，特别生存金没问题，是合同规定可量化计算，后三项绝对是骗人的，实际收益远少于表中数额，如能保证为什么不写入合同！这款保险合同上有现金价值表。用保费除1000再乘对应年限末的价值表就是你可取回的钱，再加红利和生出金，特别生存金，但后两项要满3年才有。红利你可在手机上注册人寿APP一查就知道了，收益在万能账户里。我个人人为最好不买商业保险，保险公司是企业，企业追求利润最大化，和政府社保不一样。政府社保没有效益指标，是为投保者生活和医疗提供基本保障。商业保险不一样，很多险种卖不了多长时间就停了。因为他卖不下去了，投资者不会总上当。政府的社保什么时候停过，只是微调一些政策！因此购买商业保险要特别慎重，特别是理财和养老一类商业保险绝对不能买。买后坑定后悔！大病，补助医疗报销一类保险要绝对清清楚楚合同，并经过计算后在确定，在保额少于保费的就不要买了。像车险一类的可考虑，有病就少损失，没病就做贡献！许多卖保险的“没有伤天害理，但是损人利己”！最后一句：商业保险都是精算师计算的！
倪春辉Jenny

先把保障类的险种买好，重疾和意外保障这些有了再考虑这些理财型的分红险这些分红险的收益一般，总体比不了银行5年定存如果钱很多没地方放的话，可以买一些！保险买手祝你好运
Man

这个要看你的保险合同条款是怎样规定的条款里会写的很明白的到时候是怎样的领取，投保时间不同、投保年龄不同、保险条款不同领取的金额也是不一样的。
susu界

很不错、缴费期间三年一次返还生存金，至约定的年龄一次领取满期金（大于本金），到身故的时候有安葬费。期间一直都有分红。最直接的上述说法。属于偏红利，养老。保障较低的。建议您想买的话，最好再买份疾病保障的和意外伤害的，这样就全面了。
静

这样的保险，是不存在本金一说的。因为你交的保费，要被扣掉一部分，用来支付保险公司的运营费用和保险业务员的营销费用。剩下的钱，进入你保单的“现金价值”。你看一看你保险合同是的“现金价值表”一项，在保险公司里面属于你的钱，就是现金价值表中的数字，而不是你交的保费。现金价值表中的钱，是随时可以取的。若不取，按2.5%计算利息。至于每年返的多少钱，那不是增值部分，而就是你现金价值表中的数字部分。你若领取，现金价值表中的数字就相应减少。具体，可百度“保险007”
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生存保险金自本合同生效之日起至本合同约定的祝寿金领取日前，若被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按下列约定给付生存保险金：本公司首次给付的生存保险金为基本保险金额的15%；以后每次给付的生存保险金在上一次给付金额的基础上按基本保险金额的3% 增加，但每次给付的生存保险金最高不超过基本保险金额的30%。
罗欣

首年退保约只有本金的30%，合同的现金价值表有明细参考数据！购买10天内可以申请全额退保！业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！退保：投保人携带身份证、保单、储蓄卡到柜面填写退保申请书即可！
冀婧

福禄鑫尊是你一辈子也回不了本的保险以中国人寿的福禄鑫尊两全保险（分红型）为例，让你看清什么是真正的寿险！（嫌长的可以从后面的总结开始看，总结前的可以看红字部分就可以啦）一定要看！让您和您的家人提高免疫力　　中国人寿的保险业务员肯定会向你介绍这个产品的特色：保本最佳、返本最快、收益最高、缴费最短、年年分红、终身领取、免费养老听到这些，谁会不心动了？　　且慢，下面，我们就一个案例，按他们中国人寿的保险条款，用他们所说的收益和存银行定期的利息来比较，你就会得到一个结论：ZG兽险！　　案例：男 37岁 55岁领取祝寿金年交保费3900元，交五年。　　首先：请大家注意，根据以上条件，算出一个重要的固定数据：基本保险金额：1092元（这个保险业务员在你买之前一般不会告诉你的，这个是怎么算出来的，请百度国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）基本保险金额表）　　接下来，我们按照保险条款中的，保险责任来分析：（完整的保险条款可以在百度里自己看）　　在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任: 　　一、生存保险金　　自本合同生效之日起至本合同约定的祝寿金领取日前，若被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按下列约定给付生存保险金：本公司首次给付的生存保险金为基本保险金额的15%；以后每次给付的生存保险金在上一次给付金额的基础上按基本保险金额的3%增加，但每次给付的生存保险金最高不超过基本保险金额的30%。　　自本合同约定的祝寿金领取日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的10%给付生存保险金。　　（请注意，是基本保险金额的15%。案例男在55岁之前可领取五次，第一次1092*15%=163.8元，以后递增3%依次是：第二次196.5元，第三次229.32元，第四次262.08元，第五次294.84元。55岁以后每年领取1092*10%=192.8元）　　二、特别生存金　　自本合同生效之日起至本合同约定的祝寿金领取日前，若被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按本合同年交保险费（不计利息）的2%给付特别生存金。　　(请注意:是年交保费的2%，同上，案例男可领取五次，3900*2%=78元*5次=390元) 　　三、祝寿金　　被保险人生存至本合同约定的祝寿金领取日，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付祝寿金。　　（请注意：是不计利息案例男可领取他交的 3900元*5=19500元）　　四、身故保险金　　被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。　　被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的祝寿金领取日前身故，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前，因前述以外情形身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）的105%给付身故保险金，本合同终止。（案例男为20475元）　　自本合同约定的祝寿金领取日起，若被保险人身故，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金，本合同终止。　　1.基本保险金额的100%；（请注意：是基本保险金额。案例男为1092元）　　2.本合同的现金价值。（请注意：领走上面第三条中的祝寿金后，这肯定会低于1092元）　　总结　　案例男55岁时拿回本钱也就是祝寿金19500元之前，保险公司带来的收益是　　①生存保险金五次共1146.6元　　②特别生存金五次共390元　　合计到五十五岁共得保险公司收益1536.6元　　那么,我们算算案例男要是把这里19500存在银行里会怎样了? 　　我们只从案例男在交满五年到他55岁算起,共14年（前几的年利当扣利息税）.，按银行三年期存款利率5%来算: 　　第一个五年得利 19500元*5.5%=1072.25元*5年=5363元　　第二个五年得利 (19500+5363)*5.5%*5年=6837元　　后四年得利(19500+5363+6837)*5%*4年=6340元\ 　　合计14年共得银行利息18540元　　两者相比　　保险公司发的那五次钱1536上利息后当他是1854元　　也就是到55岁时,存银行比放保险公司多十倍的钱！！！　　有人要说55岁以后保险公司每年还给109.2的养老钱，至最后的身故保险金1092元哦　　试想把这银行利息18540元，扣去个身故保险金1092元，还有如果买保险可得的收益（多算点，算它2448），那么，用剩下的15000支付保险公司说的每年109.2元的养成老钱有问题吗? 还可以支付137年，到192岁啊！！　　看到以上数据，你现在知道这个兽险理财是个啥玩意了吧　　保险业务员还会有板儿有眼儿地说：我们还有红利！　　哈哈我们先看保险条款：　　第七条：在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。　　1. 红利的来源：　　据中国人寿的产品推介人说，他们在募集资金后将投资于国家重点建设项目；项目的年收益率在百分之十四至百分之二十之间，也就是说，中国人寿不是自己运作这些资金的，而是让别人替他运作，而一旦这些资金投入项目后，中国人寿还有多少控制区？项目的年收益率能不能确保也是个不确定值。　　2.红利的分配：　　即便是这些项目达到预定目标的中间值百分之十七的话，我们来看看客户到底能够拿到多少个百分点的红利；即便这些项目达到年收益率百分之十七后，项目所有单位首先要提取百分之二十五的法定盈余公积金和任意盈余公积金，也就是能够分配的红利就变成0.17x.075=0.1275，然后还得交纳百分之二十五的所得税，0.1275x0.75=0.0956这才是中国人寿拿到手的项目年收益率；然后中国人寿还要在这个百分之九点五六的收入中再提取百分之二十五的法定盈余公积金和任意盈余公积金；这样可分配的钱就变成为0.0956x0.75=0.0717了，这些钱可以分配吗？在这个百分之七左右的钱中，中国人寿还会剔除管理费等各个名目的费用；这些费用到底是多少？天知地知中国人寿知！反正我是不知道的；然后再由中国人寿与客户之间进行分配？分配比例是多少？解释权归中国人寿所有！也就是为啥去年中国人寿（美满一生）理财产品总保费10万的客户只拿到220.32元红利的原因所在了　　（像案例中的，年交3900元的，五十五岁之前估计每年红利最多二三十块钱，而五十五岁以后，把祝寿金领了，分个鬼的红哦，直接忽略不计啦）　　特别补充说明：分红保险中业务员向您鼓吹的每年可以领的分红，您可千万别以为是您所交保费的分红！！仔细看他们给您的分红演算表，您就会发现，这又是一个大坑！！按他们演算的最高等的红利，也还不如存半年期的银行利息多啊！！坑上加坑啊！无底洞啊！