小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,也许我们在未来退休后,国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时,有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中的重要成员,在购买年金险的时候,常常会被业务员忽悠,也没有什么经验,更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金,保险公司将被保人生存当作前提,遵照年、半年、季或月付出保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说,年金险就是让我们将钱存到保险公司,到了约定的时间,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一不幸身故了,钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费,比如使用花呗、白条、信用卡等,所以“月光”也成了常态,分期付款也成了不得已的选择。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次性交完需要交的钱,或者每年支付一笔钱,待到约定年限,保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间以及领取的数量都是固定的,可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系,从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性要远远高于银行存款,合同里有白纸黑字的条款,自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的,将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险,而是属于理财型保险,面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候,理财型保险是不可能赔付的,此时家庭容易陷入困境,经济也会受到巨大的损失,
于是,我们在投保年金险前,要先买好齐全的人身保障,例如重疾险、医疗险与意外险等,财务风险就降到了最低,手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?应该怎么买比较好?浏览一下这篇文章你就知道了:
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能,投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好,不可以随存随取的。
如果你急需用钱,而且对以后的资金没有规划,通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动,对存入和取出时间没有限制的理财险,一些增额终身寿险具备这样的条件:
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了,属于比较好的年金险,在回本以后我们才能得到复利增长。
因此,年金险的投资周期很长,只有通过长时间的积累,才会拿到比较高的收益,时间越短,能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人,但是分红其实并不是一定会有的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益处于浮动状态,谁也不能保证。
要是不善于经营,那么极有可能出现没有分红情况,若是经营得不错,那就有机会获得分红,具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:
根据上述所说,年金险有很多做得好的地方,不过缺点也是不少的,如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金,那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私,如实反映了一款年金险的真实收益,因而,当我们在投保年金险时,要留意内部收益率IRR的值是多少,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话,所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁,每年都领取固定的生存金,一直可以领到60岁,60岁的时候还有满期金,那合同结算后,把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险,会提供给你一个更多功能的账户,全能型账户的担保利率越高越好,目前,银行担保托管人规定的最高保本利率为3%,选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金,可以为大家提供一下参考:
整体来讲,把年金险当成理财和养老金还是较为合适的,选择一个款好的年金险,必须同时具备生存总利益高,内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "买年金险要关注的情况"的图文回答,望采纳!
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