小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己配置年金险要关注的事情"的图文回答，望采纳！
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