小秋阳说保险-北辰
由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友对这一点都十分心动！
学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，我们还不是很了解的计谋数不胜数！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来探讨探讨：
由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛真的不算高的，最高为70周岁人群提供投保服务，在中老年人群也非常不错。
不过，经过学姐里里外外的观察后，没看到这款产品的优秀之处，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，缺少了趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
年交的意思很明确，就是每年缴付保费，一直要把保费缴纳清楚为之，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
如果两种缴费方式都有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，对投保人来说非常的友善。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！
由此可见，缴费期限可不是随便选的，目前为止自己对缴费年限还很盲目的？不妨就来看看下面这篇文章吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
然而如果细究这一点，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！确实是不够大方！
那么万能账户的含义是什么呢？
主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户它的保底利率大约在3%，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，整个家庭面临巨大的困难，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。
之所以说，赔付的身故金越多的话，就能够给家庭带来更强的保障，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人的角度来思考问题！
不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的效益究竟好不好，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
说的简单点，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，选择在50岁领取年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。
年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
由图可见，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，这么说吧，到了这个阶段，还没有收益！
小王70岁的时候，内部收益率IRR数值为1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。
这种情况是由什么原因造成的呢？答案就是因为在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益有了这么大的提高。
这么说吧，拥有了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这样设置实在是坑！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益也不是很优秀，投保前一定要想清楚了！
毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险3年交保"的图文回答，望采纳！
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