小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，活到200岁是我们无法计算和衡量的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再让你知道终身保险合同终止了，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
需要重点指出的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因其实很明了，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
而且我们还能发现，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "甘肃省退休养老金调整"的图文回答，望采纳！
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