小秋阳说保险-北辰
我国是乙肝携带者最多的国家,乙肝患者数量接近一亿。有科学依据表明,我们国家患有肝癌的患者80%都和乙肝有关,所以乙肝携带者患癌症的可能性非常大,这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。
虽然说患有乙肝的患者比身体健康的人购买保险更不容易,不过,也是有可以投保的,不要担心,也是有机会购买的。
不光是乙肝,最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题,这些问题在这篇文里会有答案:
乙肝携带者投保也是很复杂的!乙肝携带者投保也是有捷径的,今天学姐就从专业的角度告诉携带乙肝的朋友们如何正确投保!
一. 乙肝的基本概念及分类其实学姐认为,患了乙肝也不难买保险,不信大家接着往下看,毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况,在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况,
学姐认为,带病投保有很多技巧可言,如果大家不知道也没关系,下面学姐为大家具体指导一下:
1. “乙肝”到底是什么?
一般而言,乙肝分四种情况:大小三阳,乙肝携带者和乙肝患者。
2. 判断健康状况
而肝炎(乙型)和乙肝病毒携带者不是同一个概念,他们的身体状况也大不相同。所以投保的结果往往也不一样。学姐建议,在投保前,大家最好按以下途径判断一下自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
临床学认为,乙肝导致肝癌的可能性非常大,因此大部分商业保险对肝炎的要求都很严苛。如果被确诊为肝炎甚至是乙肝,就意味着基本上告别了商业保险。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心,很多保险还是可以购买的,如果是乙肝携带者的话,相对来说选择会多一些。如果是大小三阳患者,选择范围也会缩小,因为大小三阳患者较容易受到乙肝病毒的攻击,变成“乙型肝炎”,肝脏是会受到损害的,肝功能指标也会出现异常。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
核保对于带病投保设置的门槛还是很高的 ,在核保之前我们首先要看健康告知。对于肝脏健康状况,健康告知一般考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。当然,病情的严重与否,也是各个人险种考虑的范畴,程度不同,情况也就不同。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。学姐会详细给大家介绍,有需要的朋友们要自己阅读哦!
1. 重疾险
重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如:恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险是给付型保险的一种,当发生保险合同规定的重疾时,保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。不会因为患病没钱,没工作,没收入而缺乏保障。
当然,重疾险健康告知也不宽松,根据乙肝类型重疾险选择可分为以下几种情形:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
可选择的范围这么少,患病的朋友又该怎么办?不过你还不知道怎么选择,看看这篇健康告知宽松重疾险合集:
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险的一种,保险公司根据规定的比例,按照被保险人在医疗过程中,实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
想要通过医疗险的健康告知,也不容易。医疗险的投保在图中也能看出真的很困难,尤其是大小三阳、肝炎患者;对乙肝病毒携带者会放宽一些要求,但基本都是除外才可以投保。
乙肝携带者能够顺利投保医疗险的真的有难度。
3. 意外险
意外险,也就是意外伤害保险,是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿;而意外医疗的费用保险公司是可以报销的。
相比较于重疾险、医疗险和寿险而言,意外险是投保最轻松、限制最少的,它是可以直接购买的,不需要审核健康告知的指标数据,所以乙肝携带者也是可以购买意外险的,这一点非常好!
学姐整理了一些优秀的意外险的,大家可以参考一下,携带乙肝的朋友们快快把它拿下吧:
4. 寿险
购买寿险的作用在于,如果保障期间全残或身故了,是可以得到赔偿的,对于家庭经济负担比较重的人来说,是可以帮助你减轻压力的,这份保障是可以代你帮助你的家人的。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,如果以标准体投保,市面上大部分的寿险产品也是可以购买的,不过也有部分产品需要增加保费;但是大三阳和肝炎因病情较为严重,所以很难购买寿险。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知关注保险的最新情况是非常重要的,因为保险公司会随时对于产品的健康告知做出调整,健康告知作为患病人员投保时相当重要的一点,大家一定要重点关注。
其次,大家在选择产品时,最好是选择健康告知较为宽松的,因为宽松的健康告知,可以提高核保的通过率。想要投保又不幸患病了的朋友们,建议要好好注意一下这一点哦!
最后,大家一定要做到真实告知健康状况,健康告知一定要做到信息真实,否则一旦被发现,保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
有没有想过线上、线下同时申请核保,多家一起进行,岂不是更容易选出心仪的保险。
现在智能核保越来越流行,不用担心弄丢资料,核保速度也是没得说,按提示填写健康告知就可以了。然后会看到智能核保的选项,进行选择,就可以出现核保结果了,核保记录也会自动删除的。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息,当然在一家公司智能核保没有通过也没关系,可以换一家,是不是非常人性化~
这也是乙肝携带朋友的福音,这样双头进行投保找到合适的保险也就更容易了。并从中选出核保结果最好的公司投保。
或许很多人对线上投保还不了解,线上买保险是不是真的保险,有疑惑的朋友可以看看这边文章,帮助你解答疑问:
学姐总结:
乙肝携带者买保险时一定要认真健康告知,根据自己的病情等去健告。一定要看看是不是属于健康告知宽松的重疾险,注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。
希望乙肝携带的朋友们都能买到适合自己的保险!当然再好的保险,也不能随意折腾自己的身体,都要珍惜自己的生命哦!
以上就是我对 "乙肝怎么正确买商业医疗保险"的图文回答,望采纳!
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