小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，依照年、半年、季或月支拨保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱也能给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果对资金流动性要求比较高，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金险应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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