
小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下,现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了,人口老龄化问题越来越严重,也许在未来我们退休后,国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此,商业养老保险就变成了他们的关注对象,其中年金险就是商业养老保险中的重要成员,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外,增额终身寿险也还不错,可以来了解一下:
《既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存,根据年、半年、季或月即付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,约定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红之类的,要是不小心逝世了,钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费,在月初便早早把钱花光,还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑,孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次性交完需要储蓄的钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,被保人在约定的年限到了之后,可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的,对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的,这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险,从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险比银行存款的安全性还要高,合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的,将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是还是有一些做的不太好的地方:
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围,不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险是不可以赔付的,现阶段的家庭容易产生危机,经济也会大打折扣,
于是,我们在投保年金险前,应该先把周全的人身保障配备好,诸如重疾险、医疗险还有意外险等,财务方面的风险就不大了,有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?应该怎么买比较好?这篇文章会告诉你如何选择:
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有,已经投入到年金险里的钱,一般是不能随便取出来的,流动性比较一般,通常请情况下不能随存随取。
急需一大笔资金,而且未来的资金规划没有做好,一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的,可以随存随取的理财险,这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现:
《新鲜出炉!五大高收益增额终身寿险别再错过了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策,年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀,有可能第七年或第八年就回本,在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长,因为时间越长,获得的收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人,可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,在收益方面是不固定的,无法获得保证。
假如经营上出现风险,没有分红的可能性是很大的,经营上要是好,还是有可能赚到分红,可是具体是多少,这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外,还有这些陷阱:
《学会这招,远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说,年金险有它的优点,可是也有很多坑,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况,集中体现了一款年金险的真实收益,是故,当我们在买年金险上,注意观察内部收益率IRR够不够高,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,其实意思就是生存总利益存在时,客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在才40岁,每年都领取固定的生存金,一直可以领到60岁,60岁的时候还有满期金,简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
当我们选择年金险的时候,那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品,这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,如果是通用账户,保底利率越高越好,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险,那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金,大家可以对比着参考参考:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
从全局出发,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,选择年金险的时候,要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意的问题"的图文回答,望采纳!
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