小秋阳说保险-北辰
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！
这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。
的确，年金险作用是一款能够用来理财的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来研究一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛也不高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人也很友好。
不过，经过学姐仔细研究，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这种方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入不稳定的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，保费缴纳为止就停止缴纳，适合收入稳定的人群选择。
缴费方式若是有这两种的话，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？下面这篇文章大家可以去参考一下：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是大家如果对于这点仔细地思考的话，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！真的是非常不慷慨！
那么究竟什么是万能账户呢？
如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。
万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，无疑会让整个家庭陷入窘境，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。
之所以说，赔付的身故金越多的话，就能够给家庭带来更强的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容在这篇文章里都能找到，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
了解完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能给带给大家的收益是否乐观，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，年金险的收益就越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！
如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额为10130元。
生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。
根据图我们可以看出，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，这么说吧，目前为止是还没有任何收益的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。
这是一种什么样的情况呢？这是因为小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
这么说吧，如果购买了这款这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经帮大家总结出来了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险值得买吗?"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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