小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金险前需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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