小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,劣质的产品,直接通知合同终止。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
需要重点指出的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金有多少钱"的图文回答,望采纳!
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