泰康人寿乐鑫2018年金险条款详解

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小秋阳说保险-北辰

年金险说白了就是一种理财险，它的领取和收益都是一定的，收益固定，时间长一点，那么积累起来的收益就会越高，

而乐鑫2018是一款分红型的年金险，不光是这样，还另外附加了万能账户，这么来说的话，它就是一种“年金险（分红型）+万能账户”的理财险了。那这款年金险到底好不好呢？收益又是怎么样？接下来学姐带大家看看～学姐为大家准备了一份年金险的避坑指南针，想了解更多的朋友可以去瞧瞧：

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一、乐鑫2018的保障内容及各方面的收益

先对乐鑫2018年金险的保障内容图做一个研究：

从上面展示的图表中，我们能够发现，乐鑫2018这款产品对投保年龄是有限制的，范围为30天-59周岁，除了趸交可以选择之外，3年交、5年交、10年交、15年交、20年交也是可以选择的，可按照自己本身的经济情况进行挑选，最好选择适合自己的缴费期限，投保门槛起投线是3000元，投保门槛算是比较低的了。

特别保险金、生存保险金、祝寿金、身故保险金等也被包括在乐鑫2018年金险的保障内容里这不仅可以附加万能账户，还可以享受泰康人寿每年的红利分配。

不过这里要注意的是，虽然是可以享誉到保单红利，但是这个分红如何去分，这还不明确，然而详细的收益和分配方式是不会宣布开的，这个分红主要是根据公司上一年度分红保险的盈余进行红利分配的，不限制多少，这可能是存在的。

一般情况下万能账户分为保底利率、中档利率和高档利率，一般来说业务员演示的只是中档和高档的收益，事实上，中档和高档收益很难达到，要是保底利率的话，100%能进你的钱包里面，如果实际结算利率高于保底利率，就按照真实结算利率给你核算回报，你能收到多少收益取决于你的保底利率是多少，利率越高收益越大，就乐鑫2018的万能账户保底率2.5%而言，尽管它还可以但是也不是最高的，如今3%就是银保监会给出的万能账户最高保底利率。然则这个万能账户真的如此优秀吗？可不要进圈套了：

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学姐可以通过刚出生的宝宝为例子，如果是2万的保费，交够10年，算下来保额就为13940元，各方面的收益到底如何？来测算一下：

1. 特别保险金：

第6个保单周年，既然交付保费×100%，就可以领取2万元。

2. 生存保险金：

从第7个保单周年至年满59岁，每年给付保额20%，这样算下来，从7岁到59岁每年可以领取的费用差不多是13940×20%=2788元。

从60周岁至105周岁，每年给付保额30%，在60岁到105岁这个年龄段，大概每年能够领取到的钱数为13940×30%=4182元。

3. 祝寿金：

年龄还不足18周岁就进行投保，在这个66-75岁这段时间里面，每年会付给累计10%的保费，也就是说从66岁到75岁，每年领取2万元。

假如像生存金、祝寿金、分红金这些都未领取，则自动转到万能账户中取得复利增值，利率最少都有2.5%。

二、乐鑫2018的内部收益率irr

看了上面的介绍，可能小伙伴觉得这款产品很不错，然则实话说，判断一款产品的获益率好不好，至关重要的是看它的内部回报率irr，可以反映出它的真实收益。

我是按照上述例子来估算，看看乐鑫2018的内部收益率irr（不包含分红和万能账户的收益）：

测算完乐鑫2018的收益后，发现其内部回报率irr仅为2%，相较于银行（五年定期）利率来说真的存在了很大的差距（一般为2.75%，高的能超过3%），回报率属实低了，但是这个就是简单的年金领取收益，不包括分红收益和万能账户的获益，但是如果要追求高收益的话，不建议购买乐鑫2018的特别保险金、生存金、祝寿金，因为收益是不高的，如果想要收益率高，值得看看这10款年金险：

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以上就是我对 "泰康人寿乐鑫2018年金险条款详解"的图文回答，望采纳！