小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，而后和你说终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因其实很明了，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "农村养老金上涨问题"的图文回答，望采纳！
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