小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道应该注意些什么。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金
所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是这个分红不一定有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益无法获得保证它是浮动的。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "买年金保险险需要关注哪些"的图文回答，望采纳！
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