小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，而后和你说终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "9养老金没发"的图文回答，望采纳！
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