小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有保险意识的人越来越多，但是还是有很多人会有顾虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
能发现一个完美的解决方法吗？以这些客户的需求为出发点，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这个是大家必须了解的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。
除此以外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。假如你选择购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
总而言之不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有什么详解"的图文回答，望采纳！
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