小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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