小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
更需要我们关注的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "5G养老金"的图文回答，望采纳！
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