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意外险是啥,理赔要注意什么?

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曾经有人说过,意外只有0和1。

当它没发生的时候,它距离我们很远,只不过是一个“概率问题”,但它确切发生的时候,却是一个实打实的事件。所以,保险理念愈发被大众接受的今天,意外险是大多数人都会购买,以防万一的产品。

但对于意外险,你又了解多少呢。下面,我想和大家来聊一聊。

1、意外险是什么,保障什么内容

意外险,主要是着重于发生意外的伤残及死亡赔付,常见的有交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。

它必须包含四个基本条件:意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件。这四个条件,缺一不可

意外险保障内容是什么:

①意外身故

指如果因为意外事件导致死亡,保险公司会直接赔付保额。

②意外伤残

指如果因为意外事件导致的伤残,保险公司会根据伤残等级比例赔付,伤残等级分为1到10级。保险公司根据伤残等级比例赔付,最严重的1级赔付100%保额,依次递减。伤残等级划分依据如下图:

伤残等级评定标准

③意外医疗

因意外导致的死亡和伤残毕竟是小概率事件,而最常见的是意外医疗,指因意外事件导致受伤去治病的医疗费用,保险公司根据条款予以报销。一般意外医疗的保额是1-5万。

2、意外险的基本分类:

①综合意外险

综合意外险是购买人群最多的保险,也是保障最全面的保险,通常会覆盖交通、一般意外的保障,是最适合日常投保的保险。

市面上哪款综合意外险值得买,我为大家测评了一款意外险产品:

②交通意外险

对于经常有出行需求的人来说,就有必要投保交通意外险,交通意外险通常是驾乘双保障,意味着无论是你驾驶者还是乘坐着,一旦因驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生意外事故从而造成的身故身残,都能够得到赔付。

③旅游意外险

旅游意外险通常是比较短期的意外险产品,因为其针对性强,特点强,通常是保障一次航空,或是一个旅游期间的时间。

④意外医疗险

意外医疗险通常作为附加险加在意外险产品中,属于医疗报销型产品的一种,对于被保人因遭受意外事故从而入院产生的费用,只要是合理且必要的,都能够进行报销。

3、意外险的赔偿标准

了解清楚意外险的基本内容后,我们再来看看意外险的赔偿标准。由于意外险主要保障身故或者残疾,保险公司会根据保险合同的约定赔偿身故保险金或者残疾保险金

身故保险金,是你签署保险合同时,明文规定的保险金额,合同上写得多少就赔付多少。

而残疾保险金则根据被保人的伤残程度不同,保险公司依据意外险伤残等级比例赔付残疾保险金。

伤残指除了身故以外,如果经过180天的治疗后,身体仍然留下了某些损伤,则按伤残比例进行部分赔付。伤残鉴定以保险事故发生后的第180天为准,以当时的情况进行鉴定,鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》,然后按照伤残等级赔付保险金,赔付比例如下图:

伤残等级赔付比例

如果意外导致受伤,但是没有达到伤残的赔付标准,那么急诊和住院的理赔就是靠意外医疗。不过意外医疗是报销,也就是说花多少报销多少!

学姐为大家梳理了理赔的细节,需要的小伙伴可以详细看看呀:

值得注意的是,大多数意外险产品存在以下几个情况,是不予理赔的:

①妊娠期 ②个体食物中毒 ③手术意外 ④因病摔倒 ⑤高风险运动

所以我们在购买意外险的时候,要注意它保障范围,以及其包含的一些特殊状况。

4、怎么选意外险

讲了那么多,那么我们应该怎么选性价比高的意外险呢,需要注意那些方面:

①保险期限

推荐选择一年期的意外险。

一般来说,短期意外险的保险杠杆高,保障灵活,投保人可以根据自己的保障需求变化,灵活增加或替换不需要的保障。况且,时代日新月异,各种更为完善的意外险层出不穷,我们完全可以挑选性价比更高的意外险,每年买一次,想换就换。

如果小伙伴想深入了解为啥我建议大家买短期意外险,而不是长期的,可以戳这里:

②保额要多少

一般来说,50万—100万都是在合理范围内,不过许多100万保额的意外险,都会对年收入要求10万以上。因此可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。

③保障范围

选择意外险时,要注意保障要全面,选择包含意外伤残、意外身故和意外医疗三大方面的意外险。

另外,根据不同的职业和年龄段可自行重点选择,比如说经常加班熬夜的小伙伴,可以挑选包含猝死保障的意外险。

相较于成年人,小孩子和老年人的身体体质偏弱,且更容易磕磕碰碰,所以意外医疗很重要,建议配置意外风险保障为意外医疗、住院医疗、一定额度意外伤残。

当然,市面上的意外险产品那么多,小伙伴们一一筛选需要花费不少时间,这里,我给大家总结了2020年值得买的意外险:

意外险的赔偿标准就唠叨到这里了,意外险看似简单,也最为常见,事实上需要留心的点不少,大家在购买的时候要仔细查看合同,选择性价比高,保障全面,适合自己的意外险。

当然,意外险只是保障个人转移风险的其中一个险种,想要得到全面的保障,我们需要进行科学的配置,合理选择配置重疾险、医疗险、寿险和意外险。

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