意外险是啥，理赔要注意什么？

曾经有人说过，意外只有0和1。

当它没发生的时候，它距离我们很远，只不过是一个“概率问题”，但它确切发生的时候，却是一个实打实的事件。所以，保险理念愈发被大众接受的今天，意外险是大多数人都会购买，以防万一的产品。

但对于意外险，你又了解多少呢。下面，我想和大家来聊一聊。

1、意外险是什么，保障什么内容

意外险，主要是着重于发生意外的伤残及死亡赔付，常见的有交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。

它必须包含四个基本条件：意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件。这四个条件，缺一不可。

意外险保障内容是什么：

①意外身故

指如果因为意外事件导致死亡，保险公司会直接赔付保额。

②意外伤残

指如果因为意外事件导致的伤残，保险公司会根据伤残等级比例赔付，伤残等级分为1到10级。保险公司根据伤残等级比例赔付，最严重的1级赔付100%保额，依次递减。伤残等级划分依据如下图：

伤残等级评定标准

③意外医疗

因意外导致的死亡和伤残毕竟是小概率事件，而最常见的是意外医疗，指因意外事件导致受伤去治病的医疗费用，保险公司根据条款予以报销。一般意外医疗的保额是1-5万。

2、意外险的基本分类：

①综合意外险

综合意外险是购买人群最多的保险，也是保障最全面的保险，通常会覆盖交通、一般意外的保障，是最适合日常投保的保险。

市面上哪款综合意外险值得买，我为大家测评了一款意外险产品：

②交通意外险

对于经常有出行需求的人来说，就有必要投保交通意外险，交通意外险通常是驾乘双保障，意味着无论是你驾驶者还是乘坐着，一旦因驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生意外事故从而造成的身故身残，都能够得到赔付。

③旅游意外险

旅游意外险通常是比较短期的意外险产品，因为其针对性强，特点强，通常是保障一次航空，或是一个旅游期间的时间。

④意外医疗险

意外医疗险通常作为附加险加在意外险产品中，属于医疗报销型产品的一种，对于被保人因遭受意外事故从而入院产生的费用，只要是合理且必要的，都能够进行报销。

3、意外险的赔偿标准

了解清楚意外险的基本内容后，我们再来看看意外险的赔偿标准。由于意外险主要保障身故或者残疾，保险公司会根据保险合同的约定赔偿身故保险金或者残疾保险金。

身故保险金，是你签署保险合同时，明文规定的保险金额，合同上写得多少就赔付多少。

而残疾保险金则根据被保人的伤残程度不同，保险公司依据意外险伤残等级比例赔付残疾保险金。

伤残指除了身故以外，如果经过180天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则按伤残比例进行部分赔付。伤残鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时的情况进行鉴定，鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》，然后按照伤残等级赔付保险金，赔付比例如下图：

伤残等级赔付比例

如果意外导致受伤，但是没有达到伤残的赔付标准，那么急诊和住院的理赔就是靠意外医疗。不过意外医疗是报销，也就是说花多少报销多少！

学姐为大家梳理了理赔的细节，需要的小伙伴可以详细看看呀：

值得注意的是，大多数意外险产品存在以下几个情况，是不予理赔的：

①妊娠期 ②个体食物中毒 ③手术意外 ④因病摔倒 ⑤高风险运动

所以我们在购买意外险的时候，要注意它保障范围，以及其包含的一些特殊状况。

4、怎么选意外险

讲了那么多，那么我们应该怎么选性价比高的意外险呢，需要注意那些方面：

①保险期限

推荐选择一年期的意外险。

一般来说，短期意外险的保险杠杆高，保障灵活，投保人可以根据自己的保障需求变化，灵活增加或替换不需要的保障。况且，时代日新月异，各种更为完善的意外险层出不穷，我们完全可以挑选性价比更高的意外险，每年买一次，想换就换。

如果小伙伴想深入了解为啥我建议大家买短期意外险，而不是长期的，可以戳这里：

②保额要多少

一般来说，50万—100万都是在合理范围内，不过许多100万保额的意外险，都会对年收入要求10万以上。因此可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。

③保障范围

选择意外险时，要注意保障要全面，选择包含意外伤残、意外身故和意外医疗三大方面的意外险。

另外，根据不同的职业和年龄段可自行重点选择，比如说经常加班熬夜的小伙伴，可以挑选包含猝死保障的意外险。

相较于成年人，小孩子和老年人的身体体质偏弱，且更容易磕磕碰碰，所以意外医疗很重要，建议配置意外风险保障为意外医疗、住院医疗、一定额度意外伤残。

当然，市面上的意外险产品那么多，小伙伴们一一筛选需要花费不少时间，这里，我给大家总结了2020年值得买的意外险：

意外险的赔偿标准就唠叨到这里了，意外险看似简单，也最为常见，事实上需要留心的点不少，大家在购买的时候要仔细查看合同，选择性价比高，保障全面，适合自己的意外险。

当然，意外险只是保障个人转移风险的其中一个险种，想要得到全面的保障，我们需要进行科学的配置，合理选择配置重疾险、医疗险、寿险和意外险。