介绍一下，没买过保险的应该先买哪一种？

实不相瞒，我的私信里每天都会有很多条类似“哪些保险最有用啊？”“看到同事都买保险了，我也想买，但不知道买哪些？”“天天看到轻松筹，怕了，想给家里人上保险，买哪些？”这样的问题。

看来大家的风险意识都提高了，但在买保险时又比较迷茫，现在保险产品这么多，买哪些最有用啊？其实啊，买保险可不像买白菜，这是有讲究的，我先给大家科普一下，该怎么买保险才是最好的>>

本文重点:

• 应该先买哪种保险？

• 买保险应该注意什么才不会被坑？

一、应该先买哪种保险？

现在的保险五花八门，看得人眼花缭乱。但大家也不必迷茫，如果还没有买过保险的话，毫无疑问，首先应该配置的就是保险届的“四大天王”，即四种保障型产品:重疾险、医疗险、意外险、寿险。

为什么说应该先配置这四种？它们有啥区别，买了要赔钱时会不会有冲突啊？关于这些问题，我整理了一篇科普文，为大家答疑解惑>>

下面我们逐一介绍这几种保险。

1.重疾险

重疾险可谓是重中之重。随着学业、工作、生活压力加大，饮食作息不规律等问题越来越严重，现在患重疾的概率也越来越高。

我根据近年来的重疾发生率，绘制了一张表，大家可以直观地看到，从30岁左右开始，人们疾病的发生率上升的速度会越来越快。

要知道，患上重疾的话，不仅是身体会备受折磨，高昂的医疗费用更是有可能会给家庭带来巨大的经济冲击。

目前治疗一场重大疾病的平均费用为30万元，如果患的是癌症，费用普遍要30万元至70万元，甚至更高。

试问，哪一个普通家庭能轻轻松松拿出这一次钱，并且不会影响家庭正常开支？

而且，患了重疾，医疗费用仅仅是所需费用的冰山一角，治疗后身体的康复一般都需要3-5，这期间的康复费用，补充营养的费用都不是一笔小数目。同时不能工作，没了收入，但一边又要不断地支出，这该怎么平衡？

重疾险的存在，就是为了解决此类问题，帮助减轻经济负担的。

重疾险的保额高，赔付方式为给付型，在患重疾后能一次性得到几十万的赔偿金，不限制用途，拿来治病，用来补充营养、康复，或者用于填补家庭开销，都随你安排。

那么这种保险多少钱才能买到呢？

其实重疾险并没有你想象中的这么贵！而且随着同类产品越来越多，竞争力大，重疾险这几年的产品形态越来越好，保障比以前全面就不说了，价格还一年比一年便宜。

以30岁的男性为例，一年只要两三千块钱就能搞定，年龄小的还会更便宜，像这几款，都是保障好，又不贵的重疾险，大家可以对比一下>>

如果大家还不知道怎么对比产品的，我先给大家打个版。

我挑几款今年热度高、性价比高的重疾险来测评，大家可以先看一下这些产品的形态对比:

可以看到，这些重疾险的保障都是很齐全的，价格也不贵，其中优势最突出的就是超级玛丽3号Max和达尔文3号这两款产品。

接下来给大家看看这两款能够脱颖而出的重疾险，都有什么优势。

【超级玛丽3号Max】

这款产品在保障责任和赔付额度上都很拼！

1.保障全面、责任拆分

除了重疾、中症、轻症之外，还有早期癌症二次赔，以及可选恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔，相对来说保障做得还是相当全面的。这也比较适合重视癌症、心脑血管疾病的朋友考虑。

值得一提的是，超级玛丽3号Max将这两个可选责任拆分，消费者可以按照自己的需求单独附加，满足了更多人的不同需求。同时因为责任是独立的，所以理赔的时候两者之间并不会有冲突，对于消费者来说是更有利的。

2.赔付力度大

这款产品在赔付力度方面真的没得说，60岁前患重疾可额外赔付80%，如果投50万保额，重疾的赔偿金就可以达到90万元，对于治病或者身体康复、补贴生活开支等，都是一个很大的帮助。

还有，在60岁前，患中症也能额外赔付15%，患轻症额外赔付10%，这都是甩同类产品一大截的水平。

另外癌症二次赔和心脑血管二次赔的比例到达到了150%，而市面上的产品一般为120%，保障的力度真不是说说而已。

如此看来，超级玛丽3号Max怎么买怎么赚，亏不了。

其实这么想就错了，这款产品表面上看起来没什么毛病，实际上藏着掖着的缺点可多着呢，为了不让大家被蒙在鼓里，我把扒出来的问题都总结起来了，大家一定要警惕！

【达尔文3号】

达尔文3号的表现也很优异，都是同一家公司的产品，看起来像在争当一哥：

1.保障方面

除了和超级玛丽3号Max一样有重疾、中症、轻症保障以及早期癌症二次赔、可选癌症二次赔、心脑血管二次赔，达尔文3号还含有中度脑中风二次赔、不典型心梗／微创冠状动脉搭桥／微创冠状动脉介入二次赔，在保障方面可以说是更加全面，赢了一局！

2.赔付方面

达尔文3号除了重疾设置了60岁前额外赔付80%，其他都没有额外赔付了。虽然放在同类重疾险中，中症赔60%，轻症赔45%，也依然优秀，但和超级玛丽3号Max相比，又输了一局。

看来这两款产品打了个平手，各有千秋！这么看来，达尔文的3号也值得买嘛！

不着急，凡事都要看两面，达尔文3号的优点该夸，缺点也是真的该打！我扒出它的缺点之后，只想说一句，不带这么欺负人的！

2.医疗险

医疗险也是买保险时的重头戏。大家可能都听说过医保吧，从其街知巷闻，并且作为国家福利，推荐大家人手必备，就知道医疗类的保险对于我们来说到底有多重要。

医保大家都要买，这不用多说，但单单买医保就够了吗？其实不是。医保是有起付线和封顶线的，并不是所有医疗费费用都能用医保报销，如下图:

而且要注意，进口药、癌症靶向药、高端医疗等，医保基本上都是不报销的。而一份医疗险就可以补充这一个缺陷，一般经社保报销后，医疗险能100%报销费用，自己不用出一分钱。

对于医疗险，我比较建议大家买百万医疗险，因为这一类产品的费用很便宜。基本上平均下来，一天都不用一个包子钱，但是能买到上百万的保障，比较划算，也不会完成给家庭造成什么经济压力，一般人都买得起。

如果感兴趣的话，可以先围观一下今年热销的百万医疗险，了解一下行情>>

这里我先给大家做个展示，看看优秀的百万医疗险都长啥样:

这几款都是市面上同类产品中比较能打的，但其中亮点最多的，是好医保长期医疗险。

这款产品的亮点主要是以下这四点:

1.保障全

不仅有基础的保障，还有针对癌症的抗癌特效药报销，另外还可以附加恶性肿瘤海外医疗，保障相对全面，能满足更多不同人群的需求。

2.续保条件好

目前我国还没有能长期购买的医疗险，基本上都是一年一交的。在这种情况下，续保的条件就显得尤为重要。

好医保长期医疗能提供6年的保证续保，且在保证续保期间保费不会发生改变，也不会因为身体变差或发生过理赔而不能续保，即使产品停售了，依然能在保证期间内续保。这对于大众来说，是非常友好的。

3.有共享免赔额

大部分医疗险都会设置一个免赔额，一般是一年一万元。

而好医保长期医疗在6年内的保障期内，可以共享1万免赔额。也就是说，如果第一年已经自费了超过一万元，那么后面5年再续保的话都可以100%报销。这一点蛮出色的。

有的朋友可能还不是很理解免赔额的意思，我整理了一份资料，有需要的可以补充一下相关知识>>

4.质子重离子表现优秀

好医保长期医疗额度质子重离子能100%报销，相比某些只能报销60%的，可以说是给大众提高了保障的力度，让患者能够放心地治疗而不用担心费用的问题。

另外目前质子重离子治疗技术最好的医院在日本，好医保长期医疗可以选择附加质子重离子赴日本治疗这一项责任，提供了良好的治疗机会。

不过它也不是完美的，深扒之后，这些需要警惕的问题可不是三言两语就能说清楚的>>

3.意外险

意外之所以称为意外，就是因为我们永远无法预估它会在哪一天来临，会降临到谁的头上，毕竟它在世人前面，从来都是平等的，不会偏袒任何一个人。

《死神来了》不止是电影，也是社会上真实事件的缩影。飞来横祸的几率是很大的，因意外受到伤害、伤残、甚至身故的不在少数。

一份意外险是在因意外造成的身体的伤害时的一份保障，缓解治疗所需的经济压力；也是意外身故后给家人的一个补偿。

而且一份意外险并不贵，一年几十块，或者百来块，就能买到保障全面且保额足够高的产品。

不过就算便宜，也不能随便买，咱们要把钱花得值当。我把市面上比较优秀的意外险总结了一下，大家可以作为参考来看看>>

4.寿险

寿险一般更建议作为家庭经济支柱的人群购买。

寿险分为终身寿险和定期寿险。终身寿险的主要作用是传承财富，但保费较高，适合家庭经济条件好的人。而普通工薪家庭适合购买定期寿险，保到60岁或70岁等，保费相对较低，但在保障期内身故的话，能够给家人留下一笔费用，可用于偿还债务、支付孩子的教育经费、支撑家庭的正常运作等，不至于因家庭经济支柱倒下而给家庭带来太大的经济负担。

寿险是比较简单的一种保险，有了前面学习的保险知识，大家也能看懂了产品了，在这里我就不详细分析了，有需要的朋友可以参考一下这几款市面上热度比较高的产品>>

二、买保险应该注意什么才不会被坑？

保险五花八门，类型繁多，大家学习了有哪些保险、怎么买还不够，买保险的注意事项也要有所了解，不然很容易就在坑里了。

接下来给大家讲一下买保险要注意些什么，小板凳准备好了吗？

1.先大人，后小孩

大人是小孩最大的保障，如果要给孩子买保险，要注意大人是否已经配置充足了全面的保障。如果大人不买，反而先给小孩买，那就本末倒置了。

还不能理解的你就想想，只给小孩买保险，大人不买，那么大人出事了谁来负责家庭开支？谁来给孩子交保费?

因此，要切忌只给孩子买保险，大人疯狂裸奔的情况发生。

2.保额要买对

理论上，买保险就是买保额，买得越高，保障越大。

但也并不是说人人都要买到最高保额的，如果是普通家庭，预算不充足，买到够用就可以了，毕竟保额越高，保费就越贵。那么怎么样才算够用呢？

以重疾险为例，现在一般城市治疗重疾险的平均费用为30万元，所以重疾险要至少买到30万保额才够用，如果是生活在一线城市的话，生活消费水平偏高，保额建议提至50万元，太低的保额买了也是没有多大意义的。

至于其他险种的保额应该买到多少才合适，这篇文章里面有详细的解析>>

3.注意续保条件

要注意看续保条件的主要是医疗险类的产品。

目前我国的医疗险产品最多只能保证续保6年，所以如果看到一些打着能续保到100岁旗号的产品，不要被迷惑，都是虚的。这要求产品一直不停售才有可能实现，但是医疗技术的发展日新月异，产品也在时时更新，目前没有保险公司敢打包票不会停售医疗险产品。

如果大家追求续保的话，可以选择一些即使停售、发生理赔、身体变差也不会影响续保并且续保无需审核的。另外要看产品是否热销，一般来说热销的产品停售的几率会更小，那么能续保的几率就会更大了。

4.健康告知不隐瞒

在买保险的过程中，有一个大家很容易忽略但又很关键的环节，就是健康告知。

在投保时，大家谨记，一定要如实告知。虽然如果无法通过健康告知，就不能投保了，但是如果隐瞒病情躲过健康告知，成功投保了，到最后保险公司也有可能因为你没有做到如实告知而拒绝理赔，那就得不偿失了。

不过大家也不用因此就对健康告知感到害怕，在这里我给大家支支招>>