支付宝福多多值得买吗？实际收益是多少？

理财产品竞争激烈，年化收益利率为2%左右的支付宝的余额宝已经输给了大多数的保险理财产品。

但是支付宝又推出了福多多定期年金险，除了收益稳定、风险极低之外，还有收益也是颇高的。

福多多定期年金还支持月缴，每个月最低交100元。

不少小伙伴想到每个月缴费还能获得收益，都感觉美滋滋。

但是大家可能没有发现福多多年金的收益还有不为人知的一面：

本文重点

1、支付宝福多多收益如何？

2、支付宝福多多缺点大揭秘！

一、支付宝福多多收益如何？

支付宝福多多的投保页面显示，如果缴费3年，一个月缴一次的单利为3.52%，一年缴一次的单利4.12%。

这个收益确实是还可以的，但是跟我们平时看到的IRR是一样的吗？

不得不说，福多多年金的套路是真的深。

衡量一个产品的收益，我们通常用单利、复利和IRR。单利和复利、IRR有什么区别呢？

单利简单来说就是只计算本金的利息，而复利属于利滚利，时间越长，单利和复利的差距越大。

比如，1000元存15年，按照3%的单利来计算是1346元，而按照3%的复利来计算则是1557元。

IRR是一个可以来作为投资指标的工具，IRR越高，也就代表收益越好。具体的原理非常复杂，大家可以不了解。只需要知道IRR只是一个指标，可以用IRR来衡量产品的收益。

由于支付宝的缴费方式分为月缴和年缴，收益率是不一样的，所以我分别算出来了：

●第一种情况：按年缴费。

至于按照年缴费并且选择缴三年，单利是4.12%，转换为复利是3.25%。

另外我还算出的IRR=3.75% （每年缴费10000，连缴3年）。

这时候大家会发现：单利>IRR≥复利。

大家心目中的收益可能是利滚利、IRR，但是这里算出来的单利比这两个数值都要大。

也就是说，其实实际的收益没有看上去那么高。

（显示单利的目的自然是是为了让大家以为收益很高）。

我们可以发现，按照上方的缴费方式，这时候IRR为3.75%，确实算是市面上理财保险利率的中上水平了，怎么说也比支付宝余额宝强的多。

所以不少小伙伴会觉得买一买也无妨，亏也不会亏到哪里去。

但是学姐还是建议大家继续看下去！

福多多年金有一点不足，就是不能附加万能账户，没有办法进一步提高收益。

如果有万能账户的话，在领取保险金的时候我们可以把领取的钱再放到万能账户里面投资产生利息，也就是多次投资。

目前很多年金险的万能账户的结算利率达到了5%左右，不能享受到这样的福利确实很吃亏。

如果想要获得长期收益，这些附加了万能型年金险是值得考虑的：

而且比起按年缴费，福多多年金按月缴费的收益就坑的多了！

●按月缴费的情况：

如果按月缴费的话3年的单利为3.52%，5年的单利为3.42%，学姐还计算出按按月缴费，缴三年的IRR：

可以看到IRR为3.49%，其实市面上收益率差不多的、甚至比它高的理财产品比比皆是：

总结成为一句话就是：支付宝福多多年金投保页面的收益容易误导大家，而且不能附加万能账户影响收益进一步提升！

但是这还不是学姐发现的福多多最坑的地方，福多多的以下几大缺陷是不能忍的！

二、支付宝福多多年金缺点大揭秘！

说了这么多，还没有放上福多多年金的保障内容，这就给大家仔细瞅瞅：

直接说缺点：

1、身故保障等于“没有”。

如果在缴费期限内身故，只赔所交保费和现金价值当中的最大值，没有一丁点杠杆，要知道市面上大多数的年金险都会多赔一些呢！

想要获得更好的身故保障的小伙伴还是老老实实买寿险吧，几千块钱就能够撬动上百万的保额，不香么：

2、缴费期限太短。

支付宝福多多年金的缴费期限分为3年和5年，其中分3年缴的利率比较高，而按照5年缴的利率更低，有点不地道。

而且3年、5年的缴费期限实在是太短了。如果想要未来领到更多的钱，只能增加缴费的金额，但是大多数人每个月存下来的钱基本也就那么多了，想要多交点钱哪有那么容易！

想让缴费期更长来进行长期投资的小伙伴可以考虑这些年金险：