交了社保还要买商业保险吗？

前阵子，一位好友的父亲因为手术感染，住进了ICU病房，总共花了二十几万，对此，他也觉得压力蛮大的。我问道:“医保能报销一部分吧？”

他说：“医保报销的不多，只能报销一两万吧~。”

我感到非常遗憾，毕竟，医保是国家的国家给与我们的福利，能够缓解一部分的压力，但是显然面对高昂的医疗费用，很多人还是觉得压力山大。

五险一金固然不可或缺，但是商业保险也能为我们保驾护航，本质上它们并不冲突：

本文重点

1、五险一金相比商保有哪些优势？社保有哪些不足？

2、商业保险和五险一金冲突？有必要买吗？

一、五险一金相比商保有哪些优势？社保有哪些不足？

五险指的是养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，通常也将五险统称为社保。一金则是指住房公积金。

其实，我们每个人都在享受着五险一金带来的巨大的福利。学姐也将社保的一些优势列出来了：

1、无论年龄多少、健康与否都可以投医保。

如果存在严重的基础疾病，比如癌症、艾滋病等，那么商业医疗险是基本上无法投保的的，但是医保仍然可以投保，依然可以享受医

疗费用的报销的福利。

不知道怎么区分社保、医保、新农合、城镇保险可以看看这篇文章：

2、养老保险的发放与社会的工资水平挂钩。

如果把钱存在银行，可能连通货膨胀都敌不过，但是交养老保险就不一样了，领取金额与社会的工资水平挂钩，有一定的抗通胀的作用。

3、公司帮忙缴费一部分。

国家规定，企业必须为员工缴纳五险一金。以个人的工资为基数进行缴纳，一般缴纳的基数如下，根据地区的政策有所不同：

养老保险单位缴纳16%，个人缴纳8%

医疗保险单位缴纳10%，个人缴纳2%

失业保险、工伤保险和生育保险通常为单位缴纳。

也就是说，我们承担的其实是很小一部分的缴费，却可以享受相应的福利，是不是感觉很爽？

4、提供生育保障。

对于有生育的打算的小伙伴，生育保险就派上大用场了。生育保险可以用于报销生育过程中的

检查费、接生费、手术费、住院费和药费，十分全面，几乎把所有的医疗费用都囊括在里面了。

不仅如此，还能申请生育津贴，生育津贴则按照单位上一年度的职工平均工资发放。十分贴心，考虑到生育还需要各种生活用品，以及没有经济来源的问题。

不过生育保险要缴纳够一定的时间，否则就拍不上用场，我在这里讲的很详细，大家需要注意一下：

而且，对于没有生育打算的小伙伴来说，生育保险就没啥作用了。

5、提供工伤保障。

几年前，经常听说一些小公司不为员工缴纳工伤保险，一旦出事就发生各种纠纷。公司保险是维护员工个人利益的底线。当然啦，目前工商保险都是公司缴纳的，我们只需要无偿享受保障就行了。

不用花钱的保障，自然是很好的。

6、住房公积金贷款利息少。

五年以上的住房公积金贷款的利息为3.25%，而商业贷款的利息为4.9%，体会到区别了吗？大家可能感受不到差距，如果是100万的贷款，一年的利息就相差一万元了。总之，住房公积金是我们能够贷到的最便宜的贷款了。

五险一金的优点很多，但是也有一些保障不足的地方：

1、养老保险缴纳不足15年无法获得保障。

有的小伙伴养老金缴纳的比较晚，也不知道自己交了多少年了，结果到了快退休的时候，才发现自己少交了年限。这种情况就比较亏了，没法领取养老金。国家会把你交的那一部分费用连本带息地还给你。总之，养老计划泡汤。不过在一些情况下，没交够15年还有补救的机会：

2、医保的报销范围有限。

医保当中有许多医疗费用，都是不报销的，比如进口药、特效药。癌症的靶向药治疗几万块钱一次，很多家庭都是承担不起的。

比如，新型的设备和医疗项目。质子重离子就是其中之一，目前质子重离子的针对癌症患者的先进的放疗技术，治愈率高达90%以上，但是一疗程的费用也至少需要30万，医保是完全不报销的。

同时，即使是社保报销范围内的医疗项目，也不是100%报销的，仍然有一定的比例需要自付。

大家可以拿医保和一下市面上优秀的商业医疗保险对比一下：

3、工伤保险只能保障工伤。

工伤保险不能报销工伤以外的意外伤害，然而生活当中的意外无处不在，比如上下班途中可能遭遇的飞来横祸，比如自己在家中不慎摔倒受伤的情况，都无法得到保障。

所以，有五险一金，是完全不够的。

二、商业保险和五险一金冲突？有必要买吗？

首先，商业医保的理赔和五险一金的申请并不冲突。比如，意外险和工伤保险同时购买的情况下，发生了工伤导致伤残既可以拿到工伤保险的补贴，也能够拿到意外险的理赔金。

除此之外，商业保险还可以保障社保当中没有涉及的风险：

（1）重疾险保障重疾带来的财产损失。

重疾险保障是重大疾病，理赔的方式是一次性赔付。也就是说，当所患的疾病符合合同规定时，就可以向保险公司申请理赔。举个栗子，小明突然晕倒被送去医院，结果被确诊为重度障碍型贫血。病情比较严重，而且不能拖延，如果拖延的话，随时有生命危险。这时候需要家庭有一笔可以紧急使用的资金，才能度过难关。

不仅如此，罹患重疾还意味着其他方面的财产损失：工作收入、出院后的康复治疗……

如果他买了重疾险，那么他就可以获得一笔一次性赔付的资金，可以用于紧急的资金来源。并且这笔资金的数额是他和保险公司约好的，也是可以自由支配的。如果他的病情好转，这笔钱还有剩余，他也可以将这笔钱用作生活费、子女的教育费等等。

建议大家买这几款重疾险：

2、寿险保障多种原因导致的身故。

年轻人往往是家里的经济支柱，承担着家庭的财务责任。尤其是现在很多的独生子女，一旦身故，那么则面临着老子孩子无人照顾的困境。甚至，有些还背负着房贷车贷，这就使得父母亲人不得不背负着巨额的债务。

工伤保险只能保障工作时间发生的身故，而寿险，不仅是工伤身故可赔，还有疾病、意外等各种免责条款以外的身故都可以理赔。

所以，对于年轻人来说，寿险还是很有必要买的：

同时，商保还能对社保内保障不全面的地方进行补充。

（1）商业医疗险可以报销医保外的医疗费用。

通过上面的介绍，大家应该知道医保有很多地方是无法报销的，这时候可以选择购买一款商业医疗险来覆盖医保当中没有报销的部分，比如住院特需部的医疗费用、特效药等。

不仅如此，许多优秀的医疗险针对一般医疗、住院医疗、门诊手术、住院前后门诊这些常见的医疗方式产生的合理医疗费用都是能够100%报销的。

赠送大家一份优秀的商业医疗险清单：

（2）意外险不仅保障工伤。

意外险保障的是意外伤害，工伤仅仅是意外伤害当中的一种。意外是无处不在的。可以保障上班期间由于意外导致的意外身故和伤残，也可以保障上班时间以外的身故和伤残。同时，一款优秀的意外险还能保障意外医疗，也就是说，哪怕是骨折摔伤这种意外事件导致的医疗费用，也能够得到报销。

附上一份宝藏意外险清单：