平安鸿鑫04分红保险性价比高不高？

十个分红九个坑，更别说这种带分红的终身寿险了。

很多人都会被这种既有收益，又有保障的分红险诱惑，但更多的人是想题主一样，买过之后就后悔了，因为收益远没有那么高：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

今天我们就以平安鸿鑫为例，好好聊聊分红险里面的猫腻。

保险公司的红利，主要来源于三方面：死差、利差和费差。

1、死差

死差是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。

比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。

但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是"死差益"。

2、利差

利差是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是"利差益"。

3、费差

费差是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是"费差益"。

也就是说，分红险的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但是也可能没有红利。

所以很多分红险都会在条款中说明“分红不确定”，包括平安鸿鑫：

再退一步说，就算保险公司盈利了，保户能拿多少钱也是保险公司说了算，因为保险公司的盈利和分配方式都是不透明的，完全是它们自己说了算，所以在分红问题上，保险公司既是“运动员”，也是“裁判员”。

总结起来就一句话：你能拿多少分红，完全看保险公司心情。

说完分红，我们再看看终身寿险。

平安鸿鑫是一款终身寿险产品，有不少人都冲着终身寿险的100%赔付去的。

但是，终身寿险大都是用来进行财富传承的，因为终生寿险是100%赔付，所以很多富人，会买上千万的终身寿险，然后每年交个几十万的保费。哪怕只是100万的终身寿险，一年的保费也要四五万。

如果你买了10/20万保额的终身寿险，那这笔钱在你身故的时候，还不够应对通货膨胀，就像10年前的10万和现在的10万，购买力是完全不一样的。

所以说，终身寿险对于我们大多数人来说，都不合适，我建议大家买个能保到我们退休的定期寿险就OK了。

每年花一千多块，买个100万的定寿，保障一下家庭生活，这不比花四五千买10万的终身寿险划算吗？而且这多出的两三千，可以存银行嘛，多出的几万块保费，存银行吃利息也比分红来的实在。

我给大家列几个定寿，大家看完就知道了：

1、华贵人寿-大麦2020

大麦2020的优势有三点：

（1）健康告知宽松：就算被保人有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买。

（2）没有过往保额限制：很多寿险会对已投保额进行限制，比如说老王今年买的寿险保额累计超过200万，那他很可能就不能投保一些产品了。但是大麦2020是没有累计保额限制的，最高可以投保300万。

如果你嫌大麦2020的300万保额还不够，也可以接着购买其他定寿，出险时，所有的寿险保单是能够一起理赔的。

（3）投保职业宽松：1-6类职业人群都可投保。

不过这款产品有一个小瑕疵，就是背后的保险公司—华贵人寿，刚成立不久，是一个三年的新公司，服务网点比较少。

但是我们买保险，一般是不用考虑保险公司的，就算保险公司破产了，也不会影响到我们的保单：

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评价：大麦2020定寿在低价格的同时，还降低了投保条件（健康告知宽松），相当于“赔钱赚吆喝”，华贵人寿最为新公司，应该是想通过这类高性价比产品，来打响自己的名声。

目前来看，华贵人寿的大麦2020性价比非常高，在定寿市场上有很强的竞争力。如果你是追求高保额、高性价比的人群，大麦2020非常值得考虑。

2、同方全球-臻爱优选

臻爱优选的优势也是三点：

（1）承保职业范围广：1-6类职业人群都可投保，那些从事高危职业的，像刑警、消防员和电工等，都可投保；

（2）相关告知较为宽松：虽然臻爱优选不像大麦2020，对甲状腺结节无条件承保，但是臻爱优选没有BMI、社保和吸烟情况如何的限制，还是比较宽松的；

（3）可投保额度高：免体检额度可达300万保额，41岁-50岁也能享受250万的高额度保障，而且还没有累计保额的限制。

臻爱优选的不足：

（1）健康告知较严格：对于被保人的就医记录，要追溯到过去5年的时间；

（2）免责条款多：同类型产品大都是3条，臻爱优选有7条。

评价：臻爱优选的整体性价比不如大麦2020，但是对于吸烟、体重超重等人群没有限制，免体检的额度也非常高。

如果你身体欠佳或者预算有限，同时你又追求高保额、高性价比，那臻爱优选是一项不错的选择。

总的来说，终身寿险我并不推荐，分红险我更不推荐，终身寿险+分红的保险是极其不推荐。

我建议大家，如果你不是那种非常喜爱平安保险产品的人，还是尽早止损吧，早退保早安心。

如果大家比较偏爱理财险，完全可以购买“年金险+万能账户”这种收益率透明的保险，分红险真的不太靠谱：

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