请问投保前有过体检，检查有乳腺结节和甲状腺结节，还有痔疮，请问没填告知，是不是过了两年后如果发生问题，保险公司会拒赔吗

体检出甲状腺结节，买保险就意味着是带病投保了。

一般罹患甲状腺结节，买保险的时候有几种情况：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

如果保险公司要免责，其实就属于除外承保，也就是说，可以买这款保险，但是甲状腺结节不理赔。

近几年患有甲状腺结节的人群越来越多，但很多保险公司却直接将甲状腺结节患者拒之门外。今天学姐就告诉大家，不同程度的甲状腺结节应该如何买保险。

在这之前，先来学习一下带病投保的一些小技巧：

本文重点：

• 甲状腺结节是什么？什么因素影响甲状腺结节患者核保？

• 不同情况的甲状腺结节患者怎么买保险？

一、甲状腺结节是什么？什么因素影响甲状腺结节患者核保？

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，它可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症。

临床上有多种甲状腺疾病，如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节。甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。

随着生活节奏的加快，年轻人的生活压力越来越大，使得甲状腺结节越来越高发，很多保险公司为了降低赔付风险，很多保险将甲状腺结节患者拒之门外。

就算有保险公司愿意承保，甲状腺结节患者也得顺利核保才能买保险。其中，超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等均影响核保结果。来看这张图：

甲状腺超声检查可以了解结节的大小、位置、结节组成（实性、囊性比例）、回声、钙化是否存在、纵横比、血流状况和颈部淋巴结情况，多数可初步判别结节性质，准确率可达80-85%。

如果发现微小钙化、明显低回声、结节内部血流丰富紊乱、边缘不规则等现象，则是符合有较高可能是恶性的超声特征，因此保险公司会根据超声检查结果来进行判断是否属于高风险人群。

根据超声检查结果，医生会对患者的病理进行TI-RADS分级定论，因此，保险公司也会对患者的TI-RADS级别进行判断是否能够通过核保。

二 、不同情况的甲状腺结节患者怎么买保险？

（1）甲状腺结节为良性，且做过手术

如果你已经做过手术，且病理检查结果为良性、复查甲状腺超声无异常，那么还是有机会作为标体正常承保的。

市面上可投保的产品有信泰的如意人生守护（典藏版）、超级玛丽3号Max、达尔文3号、复星联合六六六。

学姐这里分享一下如意人生守护（典藏版）的测评，感兴趣的朋友来看看：

（2）甲状腺结节为0级或者3级

如果你是甲状腺结节0级，情况比较特殊，无法通过超声检查出异常，风险尚不明确，虽然部分重疾险是直接拒保的，但还是有一些重疾险可以投保：

想了解达尔文3号的朋友，来看这篇测评：

（3）甲状腺结节1-2级

如果你是在甲状腺结节1-2级，那大可放心，大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的，在有作为标体正常承保产品可选的情况下，除外承保的产品我们就不必再去考虑了。

想了解复星联合六六六的朋友，来看这篇测评：

（4）甲状腺结节4级或以上

甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保，但如果是发现时间还在2年内，可以尝试选择康惠保2.0、百惠保有机会除外承保。

想买康惠保2.0的朋友，来看这篇测评：