0免赔额的百万医疗险靠谱吗？买了1万免赔的会不会亏？

本文重点：

• 免赔额是什么？多好还是少好？

• 0免赔和1万免赔额的医疗险对比

一、免赔额是什么？多好还是少好？

免赔额，顾名思义就是不用赔的额度，是指在这个金额内，即使发生的医疗费用支出是属于保险合同保障范围的，保险公司也不会承担保险责任。保险公司只对超出免赔额部分合理且必要的医疗费用承担保险责任。

而且要注意，通过基本医疗保险和公费医疗获得的补偿是不能用于抵扣免赔额的。

举个例子，假设老王买了一份百万医疗险，免赔额是1万元，住院花了2万元（均在保险责任范围内），社保报销了6000元，那么保险公司实际支付给老王的保险金为：

20000-10000-6000=4000元

要是老王住院只花了1万元，那么就没得赔了，因为医疗费用并没有超出免赔额。

这么看，是不是免赔额越低越好呢？学姐刚开始说了，羊毛出在羊身上。转移给保险公司的风险越大，保费自然就越贵。有免赔额说白了就是被保险人自担一部分风险。所以往往免赔额越低，保费就越高。

其实，对于免赔额大家也不用太过于抗拒。1万元以下的小病风险自己承担，也没有太大的问题。且购买百万医疗险主要目的是为了预防大病风险。小病风险自己承担剩下的保费都足以用来作为小病的“医疗基金”了。不信？看看下面的产品对比吧。

二、0免赔和1万免赔额的百万医疗险对比

免赔额的设置其实还有一个原因，是为了避免道德风险的发生，即防止别保险人恶意就医。所以，绝大部分百万医疗险产品都有设置1万元的免赔额。0免赔额的百万医疗险还是比较少的。

目前，相对好一点的0免赔额的百万医疗险当属众安保险的乐享e生百万医疗险了。

所以，今天学姐就拿乐享e生百万医疗险和今年很火的复星联合健康保险的超越保2020百万医疗险俩做个对比测评。

首先，我们来看看这两款产品的产品内容对比图：

一、在投保规则方面

1、乐享e生百万医疗险的等待期是90天，而超越保2020百万医疗险的等待期只有30天。

等待期，是指在该期间内如果因为意外伤害之外的原因发生保险事故，保险公司是不负保险责任的。所以，百万医疗险的等待期对于被保险人而言绝对是越短越好。

相比起有1万免赔额的百万医疗险来说，0免赔额的百万医疗险保险公司所要承担的风险更加大，所以往往等待期会设置得比较长，用以降低自身的承保风险。

2、乐享e生百万医疗险没有保证续保，超越保2020百万医疗险有6年的保证续保期间。

保证续保期间是近年来医疗险产品的一个创新之举。在这个期间内，不管被保险人是否出险理赔过或身体素质下降，又或者该保险产品已经下架了，被保险人都享有续保的权利。而续保相比起新投保，是不需要重新计算等待期和重新接受保险公司审核的。

百万医疗险的保险期间都只有1年，而且受医疗通货膨胀等因素的影响，百万医疗险的存续期间是很不稳定的，很可能今年刚上线，明年就停售了。这样投保人就又得重新选择其他百万医疗险，万一之前理赔过或身体素质下降，那还可能无法再投保。

所以有保证续保的医疗险会比较好，但是由于0免赔额的百万医疗险风险较高，所以目前还没有既有保证续保，免赔额又为0的百万医疗险产品。

综上，在投保规则上，绝大部分有免赔额的百万医疗险会比0免赔额的百万医疗险优秀。

今年，平安保险还推出了一款20年保证续保的百万医疗险，再一次刷新了百万医疗险保证续保的期间的上限。

号称能保20年的平安百万医疗险【e生保长期医疗险】，竟有如此缺陷...weixin.qq.275.com

二、在保障内容方面

在这方面乐享e生百万医疗险可以说被超越保2020百万医疗险吊打。

1、超越保2020百万医疗险的保障内容更加全面，保额也更高。

超越保2020百万医疗险既有一般医疗保障，还对108种重疾有额外的特殊保障，既保额翻倍，高达400万。而乐享e生则只有一般医疗保障，且保额只有100万。

2、超越保2020百万医疗险的质子重离子保额也比乐享e生高出许多。

质子重离子是目前治疗癌症副作用最小，治疗效果最好的治疗手段。但是价格非常昂贵，且有该项医疗手段的医疗也非常少。

两款产品都是100%报销，但是乐享e生百万医疗险的最高保额只有100万，而超越保2020百万医疗险有400万。

综上，在保障内容方面像超越保2020这种有免赔额的百万医疗险通常会优于0免赔额的百万医疗险。

此外，再来看看价格方面，超越保2020百万医疗险除了有1万免赔额这点外，其他各方面都优于乐享e生百万医疗险不少，但是同样30岁有社保的男性投保，0免赔的乐享e生百万医疗险需要600多元，而超越保2020百万医疗险只需要200多。

再者，像超越保2020百万医疗险，在免赔额方面，其实还有一个优惠措施，就是在保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年度年免赔额减少1千元，最高可减少5千元；如已经发生理赔，则不再递减，并维持上一年度免赔额。特定疾病医疗保险金无免赔。

想了解更多超越保2020百万医疗险的内容可以看看下面的文章，在这里就不多作介绍啦。

【超越保2020百万医疗险】说好的全面升级，我的期待却扑了空！weixin.qq.275.com

总结：

购买有1万免赔的百万医疗产品不一定就是亏了，相反可能更加划算。如果不想自留那么多风险，不妨购买一份小额医疗险进行保障补充，用以转移小病风险。这样搭配购买，保障上不输0免赔的百万医疗险，保费上还往往比0免赔的百万医疗险低。

感冒发烧都能报？小额医疗险也太容易理赔了吧！weixin.qq.275.com

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