购买重疾险怎么选？

现在越来越多朋友开始重视自己未来患病的可能性，也都纷纷为自己、家人购置一份保险。但是依旧很多人不知道保险怎么选择，就如我们今天要细聊的重疾险一样，不仅不同公司的不同重疾险产品，保障力度都参差不齐，即便是同一保险公司的不同重疾险产品的保障都会有很大差异。

那市面上存在着这么多重疾险产品之下，我们应该怎么挑选适合自己的重疾险产品，带着这个疑问，文章开始前我们先来看看这篇文章：

重疾险新规下，重疾险的购买建议！weixin.qq.275.com

• 重疾险的种类有哪些

• 购买重疾险的影响因素有哪些

1、消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。

特点：

⑴保费便宜，杠杆高；

⑵保障功能更加突出，一旦发生就可以得到赔偿；

⑶保费不能累计，到期不能退还。在保障期内没发生事故，钱就白花了；

⑷保障期限更加灵活，例如消费型重疾险包括10年，20年，保障至XX岁等；

⑸费率浮动，年缴保费可能会随着物价而上涨。

除了以上特点，消费型重疾险到底有哪些优势值得我们去选它，下面的文章告诉你答案哦：

为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！weixin.qq.275.com

2、返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

特点：

⑴保费贵，而且相较于消费型保险贵不少；

⑵有储蓄功能，保障功能相对较弱；

⑶保费到期可以退还，但是存在通货膨胀的危险；

⑷保障范围相对较广，保障期限相对少一些。

返还型保险产品保障如何？对风险的覆盖是否足够全面？相信大家对这些问题一定很好奇，下面跟着学姐一起来看看吧：

出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！weixin.qq.275.com

1.重疾险保障疾病数目

大家都知道，重疾险保障的就是重大疾病发生的风险，具体保障的是哪些重疾还要看购置的产品是如何规定。市面上的重疾险保障的疾病数量有80种、100种、108种等等，但不要以为保障的数量越多这个重疾险产品就是越好，有一些重疾险产品会以保障数量的增加而提高保费。

但其实，银保监会早就对在我们国家大陆地区销售的重疾险有明确规定，一定要保障25种高发的重症疾病。

因此购置重疾险我们不必追求疾病的数量是多是少，除非在投保前你非常明确想要得到到某类疾病的保障，不然的话我国大多数重疾险产品的疾病保障数量其实相差不会特别大。

2.重疾险疾病状态保障全不全

由于现在的医学发展非常快速，很多疾病在形成最终形态前就已经通过检查发现端倪，导致了现在的重疾险产品会对疾病前期的几种形态进行保障，分别是：轻症、中症、重疾。

轻症：指的是轻度重疾，是重症疾病在早期状态。

由于属于重疾的早期形态，治疗费用至略高于前症。发病程度较轻，只要做到及早发现及早治疗，在轻症这一状态下的疾病发展跟治疗情况还是可控的。

中症：目前没有明确统一的疾病定义和界限，比轻症严重一点，但远没有达到重疾的状态。可以理解为介于重疾与轻症之间的发展状态，理赔金额比例也介于二者之间。

但是现在很多产品，如：平x福、国x福等，都没有中症保障责任，保障力度大打折扣。

重疾：指较长一段时间内，严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病，赔付比例一般为100%赔付，某些产品在特定阶段确诊或符合理赔条件的最高能够赔付保额的180%。

3.重疾险保额

很多人都以为，重疾险的赔偿就是用在治疗费上，其实这种想法是有一些偏差的。举一个例子，老王患了恶性肿瘤需要50万的治疗费用，他买的重疾险的保额恰好是50万，这个时候老王跟他家人都把这50万用于治疗费，一家人接老王时都觉得皆大欢喜，但其实他们一家都算少了一些隐形的“支出”。

这些支出包括了两项：⑴康复费用及护工费用；⑵治疗以及康复期间老王的收入损失以及其家人为了照顾他产生的误工费。

因此选择适合自己的重疾险时保额应该保障治疗费用+康复费用+收入损失。

4.重疾险保障期限

从保障其上看，重疾险分为了短期、长期和终身。

短期重疾险为一年一保，价格便宜但是未来上了年纪后每年的保费不仅高昂，还有可能拒保，直接就导致了患病的风险不能转嫁出去。

长期重疾险一般保障至70、80岁，价格较终身重疾险便宜，但是由于对70、80岁后没有保障责任，因此比较适合预算不足的朋友选择。

终身重疾险比较适合预算充足并且对终身保障更为重视的小伙伴选择。

如果你想深入了解长期重疾险跟终身重疾险怎么选，不妨看看这篇文章：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

5.重疾险豁免责任

指的是被保险人、投保人罹患保险合同约定的疾病后，保险公司豁免了后续未交的保费。

豁免责任对投保人跟被保人都是一项比较好的保障责任。

值得一提的是，缴费期限也可以尽量延长至20年、30年缴，这样不仅可以减轻每年缴纳保费的负担，而且容易出发豁免责任。

关于保费豁免责任是不是要选，如果你不知道保费豁免是不是自己的，这篇文章千万不能错过：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com

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