现在的保险有没有什么坑？可不可靠？

保险当然可靠了。保险可以弥补因疾病或意外带来金钱的损失，当你患病时，可以不用求助于亲戚朋友，也不需要在轻松筹、水滴筹等互助平台发布让别人捐款的文章，保险公司会为你的疾病或意外“买单”，你可以心安理得地接受保险公司为你“服务”。

很多人觉得保险不可靠，很大程度上是因为他们觉得如果不发生理赔，那之前所交的保费不是都打水漂了？

本文重点：

· 保险公司靠谱吗？保险产品合格吗？

· 买保险时，应该注意哪些问题？

一、保险公司靠谱吗？保险产品合格吗？

保险公司的成立条件的是很严格，也很繁琐，每一家成立的保险公司都必须具备足够的资金和丰富的专业知识。

而且国家对金融的管控很严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照，而保险牌照，也是最难拿的牌照之一。

金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。

《保险法》里明确规定，注册一家保险公司，最低实缴资本2亿元，而且都是要现金。同时，高级管理人员要具备专业的保险知识和丰富的工作经验，银保监会对管理人员的资质有严格的监管。

第七十一条 设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。
第七十二条 设立保险公司，应当具备下列条件：
（一）有符合本法和公司法规定的章程； 　
（二）有符合本法规定的注册资本最低限额； 
（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员； 　
（四）有健全的组织机构和管理制度； 
（五）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 　
保险监督管理机构审查设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。
第七十三条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 
保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。

同时股东也要信誉良好，有钱，有可持续盈利的能力，否则无法成立和组建保险公司。

《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。

由此可见，成立一家保险公司绝非易事，对资金、管理人员、股东可持续出资能力等方面都有严格的要求，那我们在看一家保险公司时，主要是看什么呢？

所有的国内设立的保险公司，不论是中资、外资、合资的都是受中国银保监会的严格监管。

中国的银保监会是世界上最严厉的，国家对于保险资金的使用都有明确的限制范围。银保监会出台八大监管系统，分别是保险公司成立时的股东要求和资金要求；保险公司运营时的资金运用监管、偿付能力监管和再保险机制；保险破产时的保证金制度、责任准备金和保险保障资金。这八大监管系统对保险公司进行全方面的监管，所以不会发生保险公司会卷钱跑路这些事情，它也跑不了。

而且每一款保险产品都需要在银保监会进行报备，经过严格审核通过后才能上市销售，合格的产品都具有法律保障属性。

如果想要查询购买保险产品的备案信息和真实性，可以登录银保监会的官网进行查询，具体的操作步骤是：银保监会官网 → 办事服务 → 备案产品查询。

查询产品需要保费的信息，有时候时间久了，不知道自己的保单在哪里，那应该在哪里查询呢？

二、买保险时，应该注意哪些问题？

1.买重疾险应该以年收入的10%作为保险预算。

重疾险保费贵，保障期限长，缴费时间也长，因此在购买时需要花费比较多的精力去挑选。首先重疾险的保额应该至少30万起步，当然，如果你预算比较充足的话，最好是买50万保额的，因为据数据显示，一场大病的平均治疗费用是30万，但是后面的康复费还需要花钱，所以一般买50万保额的会比较好。而保费应该是你年收入的10%作为保险预算，剩下的钱还要买房、买车等等，这样既有了保障，又不耽误买车买房。而且市面上也有不少性价比高，又优质的产品：

2. 寿险买定期的就好，不要买终身寿险。

寿险主要适用于家庭经济支柱购买，普通人只需要购买定期寿险就可以了，一般是选择保障到退休前的就可以了。而终身寿险是保终身的，主要是有钱人才会买，用于财富的传承，当然如果你家里有矿，想买，我也不会拦你。

3. 不要买长期意外险。

意外险是发生意外时，你所产生的治疗费用会由保险公司报销，因此，只需要购买短期意外险即可，也就是一年一年买就可以了，价格也便宜。而长期意外险不划算，价格也高，极不推荐。

4. 返还型重疾险真的好吗？

中国人凡事都想“返本”，譬如“礼尚往来”、“有恩必报”等等，都是强调一个“付出就有回报”的心理。买保险也一样，有些人一听到返还型保险觉得很不错，患了病保险公司赔付一笔钱治病，没有患病最后把钱返还，听起来像是有赚不赔的“买卖”。

而且即便你没有患病，最后返还给你了，那时候的现金价值肯定会少于你当初买保险时候的现金价值。返还型的保险比消费型保险的保费高，如果你把多出来的的钱用来投资，最后获得的收益可能会更多。返还型重疾到底坑不坑，一看文章你便知：

5. 不要轻易买年金险。

年金险其实不算保险，更像一种理财产品，虽然收益固定，而且足够安全，但要求你投入本金多，起码要30万，而且几十年里不能取出来，如果遇到什么急事需要用钱就很麻烦了，还不如拿这笔钱去投资，这样会比较方便。

6. 买保险应该一定要去大公司吗？

保险公司无论大还是小，都受银保监会管制，所有合规的保险产品都受法律约束，所有的落脚点都在保险合同上，而不是保险公司。所以买保险不是看这家保险公司大不大，而是看这款产品适不适合你，符不符合你的预算等等。

而且很多时候大公司的保费都比较贵的，因为他们每年需要花费很大一笔钱作为广告费，同时分支多、员工也多，那工资支出相对来说也比较多。相反，小公司的分支少、员工也少，在同样的保障内容下，小公司为了吸引客户和抢占市场，保费的价格往往会比较低，性价比很高。如果还是不知道选择大公司还是小公司的，建议看下这篇文章：

总的来说，保险是靠谱的，但是我们要根据自己的实际情况才能挑选出适合自己的产品，不要买错买贵，理赔时才轻松。