说来真巧，我家大表姐刚买了一份保险，喜滋滋地让我看看她的保单这么样，我一看，“哎呀，这不是某知名大品牌公司的XX福嘛。”大表姐眼睛一亮，“你也知道这个产品吗？！听业务员说这款产品可好了，生病意外死亡什么都保，保障很全面，我听着觉得不错就买了！”我傻眼了，忙劝道，“趁着犹豫期没过，可赶紧退了吧，这种产品买不得！”
你在买保险的时候是不是也有遇到这种情况呢？为什么销量很好、什么都保的保险，却是大家最不推荐买的产品？因为看似什么都保的产品其实缺陷多多，例如保障不充足、保费贵等等。那什么样的保险产品才是值得买的呢？跟着学姐一起来看看吧。
想要买保险避免被坑，先看看这份避坑攻略吧：
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本文重点：
一、我们面临什么人身风险？
二、有什么保险值得推荐？
三、买保险需要注意什么？
一、我们面临什么人身风险？
人身风险是指由于人的生、老、病、死、残所导致的风险，这种风险常常会造成预期收入的减少或者是额外费用的增加，大致可分为健康风险、死亡风险、意外风险。
健康风险是指因“疾病”产生的风险，小到感冒发烧，大到癌症肿瘤，不管是大病还是小病都对我们的身体健康有影响，因此健康保障必须放在首位；死亡风险是因“死亡”带来的风险，死亡是必然发生的事，不过这里的死亡风险并不是指自然身故，而是“早逝”，对于家庭经济支柱来说，预防“早逝”给家庭成员带来的风险很有必要；意外风险指的是突发的、不可预料的情况对我们身体造成的伤害，小到跌打损伤、大到伤残死亡，对于突发意外，我们束手无策，因此保障意外风险也很重要。
二、有什么保险值得推荐？
人身保险分为重疾险、医疗险、意外险和寿险，这四个险种保障的风险不同，各有所长，都很值得买，但是每个人、每个年龄阶段面临的风险都不同，该怎么买保险，每个人都该有专属的方案：
成年人如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com
1、重疾险
看到重疾，你可能要说了，“我身边就没有生大病的亲戚朋友，生大病的几率是很小的，没必要买。”但是身边没有这种情况，不代表它不存在。患了重病后才想起重疾险必要性的情况不少，很多人来问“生了重病还能不能买重疾险”，很可惜，患过重病后，很难买到重疾险了。
随着年龄的增长，不管是男性还是女性患重疾的几率都逐渐增大，特别是40岁后，患重疾的概率直线上升，如下图所示：
一旦身患重疾，治疗费用至少30万元起步，十分昂贵，光是治疗费用这座“大山”就能压垮一个家庭，以最常见的癌症为例：
而且，重疾的康复时间至少3-5年，这样相当长的一段时间里，因为生病不能工作、没有经济收入，还需要不断支出治疗费用，只要不是经济条件十分优越的家庭，在这种情况下，家庭的负担都会十分重，所以，重疾险是很有必要买的。
重疾险是给付型保险，保心脑血管疾病和癌症。一旦罹患合同约定的重疾达到给付条件，保险公司就会直接赔付一大笔保险金，这笔钱不仅可以用来治病，还可以解决出院后康复期间的医药费、营养费等生活费用，还可以弥补家人看护所造成的经济损失。
学姐整理了国内热门的重疾险，做了详细的对比测评，供大家参考：
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2、医疗险
医疗险相信大家听得多了，虽然我们有医保，但是医保的报销范围是十分有限的：
如上图所示，医保存在起付线、报销限额、报销比例、报销范围等限制，此时就需要商业医疗险来进行补充。
商业医疗险根据保障程度可以分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险，其中适用性最广的是百万医疗险，几百块的保费就可以配置到上百万的医疗险，十分划算。无论是因为生病还是意外需要治疗都可以报销，保障范围包括门急诊、药物、手术、住院等等方面，大大小小的疾病都能报，综合性很强，最高能保到几百万，保费每年却只要几百块，性价比十分高。
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3、意外险
猫抓狗咬、跌打损伤、高空坠物、交通事故......面对这些突如其来的意外风险，我们需要做好意外风险保障，买意外险就是很好的保障方式。
意外险顾名思义保障因意外产生的医疗费用或身故、伤残。通常人人可买，没有严格的投保限制，下到婴儿，上到老年人都可买，是医疗险和寿险的结合体，意外医疗可报销、意外伤残或身故可给付，保费通常只需几百块，保障的额度却高达上万，性价比非常高，也是十分实用。
意外险更新换代得十分快，经过不断比较测评，今年最值得买的意外险都在这了：
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4、寿险
寿险的保障责任很简单，就是身故或全残即赔。
寿险最适用于家庭经济支柱，因为他是家庭中责任负担最重的成员，一旦离去，给家庭的打击是很大的。如果有寿险的保障，一旦身故，保险公司会直接给付保单所约定的保险金，让家庭不至于因为失去经济支柱而陷入困境，维持未来的生活水平。
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三、买保险需要注意什么？
1、如实做好健康告知
健康告知是投保的重要环节，影响着承保结果和后续的理赔。有些业务员为了促成签单会让消费者随便填健康告知，但是不如实告知健康状况，很可能会导致出险的时候被拒赔，引发理赔纠纷。
健康告知是什么？“带病投保”应该怎么做健康告知？一文告诉你健康告知小技巧：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
2、确认免责条款
免责条款即保险公司不承担保险责任的部分，险种不同，免责条款也不尽相同。例如重疾险和医疗险会规定既往症不赔，意外险规定高风险职业不赔、高空坠落不赔等等，所以在投保时要看好免责条款。
3、保障内容要清楚
不同险种保障内容不同，首先要区分险种，在根据各个险种的特点来辨别了解保障内容。例如重疾险，它的疾病保障理赔条件五花八门，不同保单对疾病的定义可能存在不同，例如对白血病的定义，有些重疾险规定确诊即赔，有些重疾险却规定需要达到某种治疗手段才可获赔，所以保单的保障责任要看好了，避免发生理赔纠纷。
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