长期重疾险有必要买吗？

随着大家的保险意识的增强，越来越多的人开始配置起了保险。

但保险并不是一个很简单的东西，种类很多，有些保险暗藏猫腻。

特别是重疾险，合同条款十几甚至几十页，很多人都表示看不懂啊！

可不看又怕踩到坑。

那到底有没有必要买呢，怎么买才好？

学姐今天就来跟大家唠唠。

先来看下市面上热门的重疾险对比，哪款比较合你的心意：

本文重点

>>重疾险有必要买吗

>>重疾险怎么买才好

>>除了重疾险，还有哪些保险值得买

一、重疾险有必要买吗

要说重疾险有没有必要买，那我们得先知道它到底有什么用？

重疾险，也叫重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

本质上，重疾险是收入损失险，为什么这么说呢？

因为如果家庭中有一个人不幸得了重疾，光是治疗费用就要几十万，如果是比较小的孩子得病，那父母双方得有一方辞掉工作来专门照顾孩子，那家庭的收入就会减少一半；

如果孩子已经上学了，那患病住院之后学习就跟不上了，出院之后也需要一定的教育金来赶上同龄人的学习进度。

如果是大人得病，住院了不能赚钱养家，但是自己的父母、子女、爱人还是要生活，生活就要钱，房贷车贷等全都需要钱，钱怎么来？

此时重疾险就发挥了作用，确诊重疾或达到重疾的一定程度后，保险公司一次性给付赔偿金，这笔钱可以自由支配，可以用来治疗，也可以用作其它用途。

所以重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失，还是很有必要买上一份的。

如果你对重疾险的保障内容不清楚，不知道它保哪些疾病，建议读读这篇文章：

二、重疾险怎么买才好

1、预算和保额

由于重疾险的保费价格比其他的险种要贵点儿，所以买之前就得先确定好预算及保额。

一般来说，购买保险的支出大概占家庭收入的10%左右，这里的10%是配齐保险的预算，可以再根据这个来确定重疾险的价位，也可以看看不同的预算对应的重疾险产品有哪些：

此外，重大疾病的治疗费用往往是很高的，如下图所示，所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。

重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的，选择30万和50万保额的人是比较多。

不同地区的人群，选择的额度也会有所差别，一线城市消费水平和物价比较高，保额也建议适当提高，建议选择50万。但是也不用盲目追求高保额，因为保额越高，保费也越贵，买保险也得保障基本的生活。

如果你不知道自己选多少保额比较合适，那学姐再建议你看看这篇文章：

2、终身or定期？选终身。

这一项的话，学姐建议买终身重疾险，是因为：

1.无法预估的疾病风险。疾病是没法预估的，也是没法管理的，我们能做的就是在疾病来临时有一个应急措施。这个应急措施能够覆盖终身，那么无论在什么时候发生风险，重疾险都能在一定程度上缓解疾病给我们带来的经济压力。

2.到期后的风险如何规划。定期重疾险到期后最大的两个问题，一个是年龄过大，再次购买重疾险保费过高，一个是身体状况导致无法再次购买新的重疾险。而终身重疾险就不需要考虑太多这方面的问题。

3、消费型or返还型？选消费型。

重疾险按是否返还保费来分类的话，主要有返还型和消费型两种。但学姐是建议大家优先考虑消费型的产品。

因为：

1.消费型重疾险，它最大的优势是便宜。返还型重疾险的价格一般比消费型贵上好几倍。

2.其次是消费型重疾险的保单价值会随之年龄的增长而增大。

比如说，从0岁开始购买一份终身含身故责任的重疾险，到一定年龄时，保单价值就可能会超过保费，甚至接近于保额。

此时如果退保就可以拿到比已经交保费更多的钱，这里也体现了买终身重疾险的一个优势。

如果你想了解消费型重疾险具体的产品的话，学姐之前也整理过这些优秀的产品，建议看一下这篇：

二、除了重疾险，还有哪些保险值得买？

1、寿险

寿险是家庭经济支柱需要配置的险种。目的是保障家庭经济支柱突然身故给家庭带来的风险。

一般来说，小孩子和老人是不需要配置寿险的，这两类群体不承担家庭经济支柱的责任，买寿险意义不大。

买寿险建议买定期寿险，一般来说保到70岁就OK了，此时的你已经拿着退休金过上老年生活了，也不需要你撑起整个家庭了。

2、医疗险

医疗险是报销型的险种，现在看病那么贵，没有一份商业医疗险，去一趟医院，可能半个月工资就没了。 
医疗险，是目前整个保险市场使用频率最高的保险产品之一，价格不高，保额就有几百万，报销范围很广，赔付比例也很高。

它的作用是与医保互补，保障超出医保范围的医疗费用，与医保共同应对疾病风险。

医疗险的底层逻辑很简单，作为报销型的保险，就是你用多少报多少，当然这是学姐这里说的比较好的医疗险产品，即不限社保报销，而且是100%报销。

购买时医疗险最好选择报销范围广的产品，如果身体状况不太好，可以优先考虑健康告知宽松，续保条件良好的。

学姐把市面上的医疗险产品都整理出来了，需要的可以来对比着挑一下：

3、意外险

意外风险常伴身旁，小到摔伤碰伤、猫抓狗咬；大到车祸空难、洪水火灾，每天都会上演。谁都可能遇到意外，谁都不能避开意外，所以意外险就真的是居家必备了。

而且意外险保费普遍不贵，保险杠杆高，简直应该人手一份嘛！

关于2020年热销的意外险都在这篇文章里了，想入手意外险的看过来：

总的来说，重疾险的作用是很大的，还是有必要买的，学姐这里再画一下买重疾险的重点：

• 保额：至少30万，有条件的50万+。

• 保障期：保终身。预算实在不足，保定期。

• 缴费期：收入稳定的前提下，保障型险种尽量拉长缴费期。

• 基础保障：赔付比例越高越好、高发疾病覆盖越全面越好。

• 附加保障：癌症二次赔还挺实用，保费涨幅不大的情况下可以选。其他一些，身故、多次赔付、特定疾病等，看预算和需求。

如果想有一个较为全面的保障，除了重疾险，寿险、医疗险和意外险最好也配置上。

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