“车险越早买越优惠！”学姐听到这种说法真的是哭笑不得，车主们快醒醒，不要再被这些饥饿营销手法给骗了，好像怕错过了这个村就没这个店一样，其实并不是哦。车险可没你想得那么简单，它里面的猫腻藏得可深了呢。今天，学姐就和各位车主一同扒扒。学姐也先附上一份见面礼，整理了一份车险购买攻略给大家：
本文重点
>>车险越早买越优惠？
>>车险怎么买才划算？
>>买车险要注意什么？
一、车险越早买越优惠？
像题主讲到的，车险推销员打电话过来推销，这是传统车险的销售手法之一。不过现在除了传统的线下车险，还有新型的线上车险，车主们可以自由地在网上选购自己心仪的车险，自主选择性更大。学姐这边也整理了线上线下购买车险的区别，车主们可以看看：
网上买车险靠谱吗？车险可以从哪些渠道购买？有什么区别？weixin.qq.275.com
无论是线上车险 还是线下车险，保费都是受到银保监会监管的，且有统一规定，至于这个“车险越早买越便宜”的说法，学姐只能立即摇头说NO NO NO！
商业车险的保费浮动如下：
商业险折扣系数=无赔偿优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。
以广东的商业车险保费变化情况为例：
>>NCD系数是有机会下调的
可以看到，连续三年不出险，NCD系数下调为0.6；连续两年不出险，NCD系数下调为0.7；上年不出险，NCD系数下调0.85，新车或上年出险一次，NCD系数则为1。
>>NCD系数也会上浮的
如上年出险2次，NCD系数上调为1.25；上年出险3次，NCD系数上调为1.5；上年出险4次，NCD系数上调为1.75；若上年出险5次及以上，则NCD系数上调为2。
可见，保费与出险情况紧密相连，而不是买车险的时间，车主们可要多留个心眼啊！
虽然无法确保什么时候买车险最优惠，但是学姐可以告诉各位车主，怎么买车险才划算，直接把买车险的方法学回去，那无论什么时候买车险都难不倒我们不是吗？
二、车险怎么买才划算？
车险分为交强险和商业车险两大类，我们首先需要知道不同的险种有何作用，才能对症下药。所以车主们，务必要先学习这份险种知识哦：
车险险种都有哪些？全都要买吗？weixin.qq.275.com
下面，学姐针对不同人群的需求，整理了三套车险配置参考方案，车主们可以根据自身情况来考量。
（一）基础保障型：交强险+第三者责任险+不计免赔险
这个方案适合对自身车技比较自信的老司机、车辆价值不高的旧车以及预算不多的车主。主要是为了做好基础保障。
>>交强险：
交强险的重要性想必各位车主都知道了，是法定需要购买的，不买不给上路，无论车主们如何配置车险，交强险都是必不可少的，一定不要忘记哦。最近，银保监会进行了车险综合改革，交强险的最高限额也发生了变化，要怎么购买交强险，学姐也已经把具体操作整理出来了，车主们可以看看这篇文章的说明：
【交强险】你想知道的都在这里了！weixin.qq.275.com
>>第三者责任险：
它是交强险的补充，弥补交强险保额不足以完全转嫁车祸事故的风险。一年可以有几十万甚至千万的保额，万一碰上豪车或者致人重伤，交强险的限额难以承担赔偿，有了第三者责任险就可以放心很多。那么，我们又需要买多少保额才能弥补交强险的不足来完全转嫁风险呢？学姐知道车主们会有这种顾虑，所以也整理了一份第三者责任险的保额分析，车主们不妨看看：
有了交强险，还需要买商业第三者责任险吗？保额定多少？weixin.qq.275.com
>>不计免赔险：
车险有免赔额和免赔率，需要车主自付一部分费用。若有了不计免赔险，在发生事故后，保险公司会依据合同约定来赔偿这部分金额啦，那么车主就可以省下不少钱了，所以不计免赔险是很有必要购买的。关于不计免赔险要怎么买，学姐也同样把它整理出来了：
不计免赔险是什么？看完就懂了！weixin.qq.275.com
（二）经济实用型：交强险+第三者责任险+不计免赔险+车损险
这个方案是在基础保障方案上加多了一个车损险，增加了对自身车辆的保障，适合新手司机或者车辆价值较高的情况。
那么，学姐来给各位车主讲讲，这个新加入的车损险到底有何用处。
>>车损险：
车损险是赔付自己车辆损失的，在基础保障型中的险种，都是赔付第三方的，不适合新手司机或者车辆价值高的情况。像新手司机上路，车技没有那么娴熟，对路况的了解程度也比较一般，车辆碰撞的风险大，购买车损险就很有必要了。至于车损险一年买多少钱合适，学姐也帮车主们整理出来啦，可以看看：
车损险有必要买吗？一年多少钱？weixin.qq.275.com
（三）全面保障型：五大主险+六大附加险
五大主险：交强险、第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险
六大附加险：不计免赔险、玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险
这个方案是学姐根据相对全面保障整理出来的，这套方案适合预算充足且极其缺乏安全感的车主，各方面的保障都做足，把漏洞都填补上。
但有些小附加险，像涉水险如果处于较干旱地区，涉水风险低的车主大可不配置，这篇文章也具体分析了哪些人是适合买涉水险的，车主们可以看看：
红色暴雨预警！车辆“涉水险”到底要不要买？weixin.qq.275.com
除了基本配置，其他险种主要看自己的用车环境来决定，学姐也将这套方案的分析整理出来了，如下图：
还是那句话，车主们要根据自己需求情况来配置车险，才可以找到合适又划算的车险哦。除此之外，学姐也把买车险要注意的问题和车主们说说。
三、买车险要注意什么？
（一）买车险要认清自己身需求，不要盲从
车险都是针对性保障的，像学姐上面整理的三套方案也是供车主们参考，最终车主们要根据自身情况来配置，有的车险对自己是没用的，就没必要白花钱啦。有的车险是很有必要的，却没买，那就哭都来不及了。
（二）续保要及时，不要脱保
虽然学姐不认同“车险越早买越便宜”，但是也不建议车险脱保。我们永远无法预测风险，本来买车险就是为了以防万一转嫁风险的，这车险一旦脱保，就会让我们和车子都陷入了无保障状态，若发生了事故，那真是后悔莫及啊。关于脱保的具体危害，学姐也整理出来了，可以看看：
车险脱保危害到底有多大？提前多久续保才合适？weixin.qq.275.com
（三）要买大公司的车险吗？
车险公司非常多，很多车主可能第一时间会偏向于大公司，觉得有保障。其实在我国，保险公司都是受到银保监会监管的，无论公司大小，即使是小公司，也会有很好的车险产品的。而每家车险公司的服务特色不同，车主们可以综合它们的特色及自身需求来选择车险产品，找到最适合自己的车险，没必要一定要绑在大公司上。学姐也整理了车险公司的服务测评分析，车主们可以参考一下：
2020年哪家车险公司服务最好weixin.qq.275.com
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