复星联合健康保险股份有限公司顺福金生增额意外保险怎么样？好不好包含哪些保障范围？一年多少钱？有必要买吗？

最近复星联合开发出了一款类似于增额终身寿险的终身型意外险——顺福金生增额终身意外险。不少朋友听到风声都跑过来问：“学姐，这款意外险保终身还能增额？会不会是陷阱？值不值得买啊？”这名字听得响亮，实际情况如何，今天学姐就来帮你们一探究竟！

怎么判断一款意外险保障好不好，靠不靠谱呢，我连夜做好了功课，建议大家收藏这份攻略：

本文重点：

• 顺福金生保障如何？

• 顺福金生收益多少？

• 顺福金生值不值得买？

一、顺福金生保障如何？

顺福金生的承保公司是复星联合，复星联合是一家年轻的专业健康保险公司，成立距今不过4年。可能大家对这家保险公司不是很熟悉，但是说到少儿重疾险之王——妈咪保贝，大家肯定有所耳闻，正是它家的产品，虽然公司年轻但是产品实力不可小觑呀！想要深入了解这家保险公司的朋友，我这里也有一份详细的公司测评：

顺福金生是一款能够增额的终身意外险，顾名思义，这款产品是保障期限为终身的意外险，且保额逐年递增。听起来感觉保障还不错？但是评价产品怎么样怎么能只看表面！天真！咱们还是接着往下深扒。上产品图：

顺福金生保障责任很简单，涵盖身故、伤残保障，保额每年增加3.5%，与其他意外险相比顺福金生的理财作用更突出。

下面展开讲讲最主要的保障内容。

1. 意外身故、伤残

顺福金生保障意外身故和伤残。有的意外险比较坑，榜标百万身价、到期返还不花钱其实只保身故全残，不保伤残。而顺福金生可以按伤残标准赔付一定比例意外身故保额，这一点上还是很良心的。

在生存时，顺福金生保额和现金价值都可以增长，如果意外身故或伤残，则按照如下核算方式计算身故金：

2. 保额每年固定比例3.5%复利增长

普通的意外险是买多少赔多少，特殊情况（常见的是交通意外）以倍数赔付，而顺福金生的保额会“长大”，每年以3.5%复利增长保额，最高可增加到基本保额的5倍，也就是说，如果购买了200万的基本保额，最高保额可以递增到1000万！

如果真的出险需要理赔保险金额，那么理赔细节是关键，下面我列出这些关于理赔的关键要点你一定要知道：

3. 保障终身

常见的意外险都是一年期的产品，顺福金生是首款保障终身的产品。

4.保单贷款

顺福金生支持保单贷款，如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。这份保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，一般年化5%左右。跟房贷利率差不多，最长贷款时间6个月，用来救急足够了。

5.可设定第二投保人

顺福金生可设定第二投保人掌控保单的所有权，避免原投保人身故后变更新的投保人时办理复杂的手续。

看了学姐的分析之后是不是觉得顺福金生还不错，又能保障又能理财！但是，再好的产品也有缺点，建议大家先了解以后再做决定：

二、顺福金生收益多少？

顺福金生现金价值的使用还是比较灵活的。除了身故/全残保障外，咱们还能通过退保/保单贷款来领取不断增值的现金价值。

所以顺福金生增额终身意外险表面上看是意外险，但实际上它可以当做教育金或者养老金来使用，所以评估它是否值得买，当然也离不开收益。

下面就来算算实际上这款增额终身意外险的收益如何。

假设30岁男性同时分别投保顺福金生和目前增额终身寿险市场上的佼佼者如意尊，按年交20万交5年，累计保费100万元为例，相关利益演示对比表如下。

从表中可以看出，顺福金生在缴费期满时现金价值就超过累计保费了，前期保单现价比较低，只有在100岁后保单现价才加速增长。

按平均寿命70-80岁来看，顺福金生能获得的保单年化收益大约在3.14%左右。如意享是3.54%左右。

但是100岁后顺福金生的增速非常可怕，最后一个保单年度增速高达44%，接近如意享的两倍！

顺福金生虽然在现价增值方面不如如意尊，但是独有的意外身故伤残责任令产品颇具新颖，如果你能有幸活到100岁以后，保单的现价高速增长，远远超过如意尊，优势更加突出！

之前学姐也总结过关于增额终身寿险的一些知识，如果对增额终身寿险感兴趣的朋友可以看看我这篇科普文：

三、顺福金生值不值得买？

顺福金生值不值得买，也要分情况而言。

如果你注重保障，那么顺福金生保障方面很明显是不太全面的，市面上一般的综合意外险除了保意外身故伤残，还能保意外医疗。如果只是想有份保障，完全可以选择意外保障更好的产品，我这里也给你准备好了：

但是如果是有理财需求的那么这款保险还是很不错的，一方面有身故/全残的保障，另一方面保障终身，保额还能逐年增长，可抗通货膨胀，现价高，就算生前不出险，身故依然能理赔，消除了大家对于不出险白花钱的顾虑。