我应该怎么给宝宝买保险？

我们在买保险的时候要明确一点就是，买保险是为了规避风险，而不是为了性价比去购买。

险种大致可分为四种，有重疾险、医疗险、意外险和寿险。小孩子除了寿险不需要之外，其余的险种都是需要配齐的。

而配齐这些险种，要追求性价比的话，1000块钱都不用：

本文重点：

• 儿童重疾险怎么买？

• 值得买的医疗险有哪些？

• 儿童意外险看这些就够了

1、儿童重疾险怎么买？

有些人觉得小孩患重疾的几率不大，所以重疾险可以先不买。

但是其实小孩也会有少儿高发重疾，比如白血病、严重肌营养不良症、严重脑损伤、严重瑞氏综合症等等，所以重疾险还是需要给小孩安排上的。

既然有这个风险缺口，而且重疾险是越早买越便宜的，那么给小孩尽早给小孩安排上重疾险还是非常有必要的。

但在买重疾险之前一般都要做健康告知，如果健康告知没过，可能就投不了保；如果健康告知没做好，还有可能被保险公司拒保。

所以，如果对健康告知不了解的话，这份干货一定要收好：

很多人都不知道该怎么挑一款好的重疾险，下面就选两款非常热门的儿童重疾险，看看一款好的儿童重疾险产品基本形态应该是怎么样的。

先上图看看它们的基本信息：

1.1看投保规则

投保规则包括投保年龄、保障期限、缴费期限、等待期等等。其中最主要的要看等待期、适用职业、有无智能核保。

l 等待期

等待期是买完保险但保障还未生效的一段过渡时期。所以它是越短越好的，妈咪保贝的等待期是180天，而健康福是90天。

l 适用职业

再来看看适用职业，有1-6类职业，职业限制越少越好。妈咪保贝是不限制职业的，而健康福则是1-2类职业才可投。

l 智能核保

关于智能核保，如果健康告知不过，就可以走智能核保流程，提高可投保的概率，所以最好是有智能核保。妈咪保贝有智能核保，健康福无。

总体而言，在投保规则上，妈咪保贝是要更加宽松的。

1.2看重中轻症赔付比例及次数

在赔付比例上，它们的重中轻症赔付比例都是100%、50%、30%。这个数据也是现在重疾险赔付比例的合格线，如果是达到了这个赔付比例的，那就是一款不错的重疾险，如果是未达到，赔付比例就有点低了。

它们的赔付次数也是差不多的，健康福的轻症多赔了一次，其他都是一样的。

1.3看高发重疾的轻中症是否覆盖

如果是赔付比例和次数都差不多的产品，那就要看它的轻症和中症是否对应了高发的重疾。银保监规定了25种高发重疾，它们都有各自对应的轻中症，对应了这25种重疾的轻中症获得理赔的几率才会更大。

看看下面的这张图，这两款产品的轻中症几乎都覆盖了高发的重疾：

妈咪保贝不仅保障的病种更多，重疾比健康保多8种、中症多5种、轻症多10种，而且轻中症覆盖的疾病也比健康保多1种。

可以说，两款产品都不错，但妈咪保贝以微弱的优势险胜一筹。

但…险胜一筹的妈咪保贝一松懈，就被人扒出这些缺点来了：

1.4看有没有少儿特定疾病赔付

这两款产品都有少儿特定疾病赔付，这样是比较好的，可以给小孩更有针对性的保障。

妈咪保贝有18种少儿特定疾病，赔付200%保额；还可选5种少儿罕见疾病保障，赔付300%保额。而健康福在18岁前，20种少儿特定疾病，赔付200%保额。可以说，它们保障的病种和赔付比例都是差不多的，但是健康福多了一个限制，就是要在18岁之前才能赔。

1.5最后看价格

所谓高性价比，不就是更少的钱买到更多的保障嘛。

10岁男，50万保额，保终身，30年交，妈咪保贝一年需要2920元；健康福则需要4750元。

从上面的保障内容的分析来看，这两款产品的保障内容其实是差不多的，那我们这个时候当然是挑便宜的买。

但是如果是一款产品，它的保障不全面的话，也不要贪小便宜，还是要买保障内容全面的。

按照上面所说的这些评价维度，知道怎么挑一款好的儿童重疾险之后，就来看看哪款重疾险最适合你家小孩吧：

2、值得买的医疗险有哪些？

医疗险是报销生病住院等花销的费用，有百万医疗险和小额医疗险。

那买了医保是不是就可以不用买医疗险了呢？

需要当然是需要的。

因为医保报销是按比例的，可报销费用实在是非常有限，还有起付线和封顶线以及就诊目录限制，条条框框非常多，这也导致了医保的很多局限性。

医疗险就能起到很好的补充作用。

像很多小额医疗险没有起付线，有也是比较低的，而且就诊目录中的药品几乎都有包含。小孩子如果感冒发烧的话，一般去一次医院可能就要好几百，如果医保不能报的话这时候就可以利用小额医疗险进行报销。

如果你家小孩经常生病的话，小额医疗险是需要配上的：

小额医疗险如果小孩健健康康，很少生病就可以不买，但是百万医疗险一定得配上。

百万医疗险是保大病的，保障力度非常大，额度最高可达600万，而且更重要的是价格便宜，每年只需要几百块，理赔杠杆非常高。

值得买的百万医疗险已经给你挑好啦：

3、儿童意外险看这些就够了

小孩子一般都贪玩，安全意识薄弱，没法像大人那样规避危险。

在家被烫伤、过马路不小心被撞倒、运动时可能会摔伤……这些隐患随时都有可能发生，所以给小孩买一份意外险也是非常重要的。

且意外险的价格相对其他两种保险而言，是非常便宜的，赔付的保额也很大。几十块或者几百块的保费，就有可能赔几十万。

意外险可分为长期意外险和长期意外险。

意外险推荐买短期意外险。一是因为长期意外险一般比短期要贵，另外意外险的产品更新换代快，不受健康状况和年龄限制，到期了换更好的产品岂不是更好吗？

这些意外险是我从市面上所有的意外险中挑出的性价比最高的，感兴趣的可以看看：

总之，做父母的总是想要孩子平平安安的，但是我们又不能保证他一生顺遂，所以只能尽自己的能力给他们更多的保障，帮他们提前规避好成长路上可能会遇到的风险。

但在给孩子购置保险的同时，也应该关注自身的风险缺口，尤其是家庭经济支撑者的风险。毕竟父母才是孩子最大的后盾，只有父母的风险缺口被填补好，才能更好的呵护孩子成长。

如果还没给自己买保险，可以先看看这篇文章了解一下：