返还型重疾和储蓄型重疾保险值不值得买？

相信大家应该在购买重疾险的时候都会发现，重疾险原来还分各种类型，其中返还型、储蓄型后台咨询的比较多，问题大多都是：

“返还型、储蓄型什么意思？”
“返还型重疾险和储蓄型重疾险区别是什么？能起到什么不一样的作用吗？”

询问这么多，我直接甩给他们这篇文章：

如果还不理解，我建议直接进入这一趴，给你深度解答那些缠绕着返还型重疾与储蓄型重疾并且迷惑无数人的问题：

本文重点

• 返还型重疾和储蓄型重疾区别什么？

• 返还型重疾和储蓄型重疾值不值得买？

一、返还型重疾和储蓄型重疾区别什么？

1、返还型重疾险：是指定某个年龄然后将所交保费全部一次性返还给投保人，比如60岁，70岁等等。保费返还后，合同继续有效。本质上是储蓄型重疾险额外附加了两全险。关于两全险，如果还有不知道的朋友可以另外看看这篇文章：

2、储蓄型重疾险：通常带有身故责任，一般都是身故赔付保额，正所谓“人总有一死”，先不论是否轻于鸿毛，重于泰山，买了储蓄型重疾险，这笔保额就是确定能够给到你的家人或者子女的，简单来说就是保“病”也保“死”。

其实总的来说，返还型重疾险和储蓄型重疾险既保“病”也保“死”，但他们最大的区别在于返还型重疾险比储蓄型多了一项指定年纪返还保费的功能。

二、返还型重疾险和储蓄型重疾险值不值得买？

1、别买返还型重疾险

了解了他们的定义和区别后，肯定有人就在想：“返还型这么好？又能保障疾病，身故还能赔钱？最关键的是还能返保费？相当于不花钱买保险呀！！”

给我打住了！！

就是因为有些保险代理人抓住你们“喜欢免费“这一心理，导致返还型重疾险市场一直很火爆，但学姐真的是问一个我劝一个，能劝一个是一个。

学姐是强烈不建议购买返还型重疾险的，原因如下：

①返还的钱不值钱

大家都已经知道，返还型重疾险的保费通常会在指定年纪给你返还，一般都是60岁或者70岁，你购买重疾险的年纪和返还保费时的年纪通常都会隔个几十年，几十年后，通货膨胀，钱会越来越不值钱。如果不太懂，我打个比方：

假如你在30岁的时候买了个50万保额的返还型重疾险，每年要交1万多元的保费（市面上大多数返还型重疾险保费真就那么贵），你花了大概30多万的保费，经过30年也就是你60岁的时候，这30万返还给你，30年后的30万还是现在的30万吗？

如果还不够具体，你想想现在30万能买北京一环以内的可能还能买个6平米，30年后还能买几平米？现在是不是更形象了一些呢？

②拿到返还的钱不容易

第一个理由还是完全不出险的情况，可是谁敢保证自己保障期内不发生任何风险呢？如果真的在保障期限内发生重疾，合同终止，惦记的那30万保费就打水漂了，本身返还型重疾险的保障做的就没有消费型重疾险的全，这种保障又做不足，保费又拿不回的“竹篮打水一场空”事情，谁都不乐意发生。

③保费很贵

相对于注重纯保障的消费型重疾险相比，返还型重疾险保费非常的贵，空说无凭，我找来了两款产品做了简单对比：

由图中可以看出，福泽安康返还型重疾险贵了2000元左右，福泽安康是80周岁和100周岁为返还保费时间，一年贵2000元，假设选择80岁返还保费，30岁买的也就过了50年，一共多交了10万元，不仅过了50年你得到的保费会贬值，你还多交了10万元保费，期间还有可能会出险，多交的钱还可能会打水漂，这笔账怎么算都不划算。

那为什么不买个消费型重疾险，纯保障，保费还不贵，和返还型重疾险相比，一般便宜十几万，我拿着这十几万去理财甚至是拿去银行定期存款，还能有收益，何乐而不为呢？

我不推荐返还型重疾险的理由那可真是说来话长，以及我推荐消费型重疾险的理由绝对不止一个，还想了解更多，可以看看我之前写的文章：

2、储蓄型重疾险得打着算盘买

都知道储蓄型重疾险既保疾病，又保身故，有点像：保终身的消费型重疾险+终身寿险的组合。随着保单年份的增加，它的现金价值会越来越高。

而有些人在年老的时候，往往会选择退保，然后取回现金价值作为养老，这也是为什么这种保险成为储蓄型重疾险的原因。但个人是不建议退保的，虽然到了一定的年份，储蓄型重疾险的现金价值会和保费很接近，但是这也意味着失去了保障，本身你买保险最终的目的就是买它的保障，如果不是实在是经济预算不足，建议不要退保。

当然，正因为储蓄型重疾险比消费型重疾险多了一项身故责任，所以保费也比消费型的贵很多，但和返还型重疾险购买建议不同，我建议买之前可以打打算盘：

同样保额下，购买储蓄型重疾险相对于买消费型重疾险多出来的钱，可以买到多少保额的寿险？保障方面谁更给力？这算盘打清楚了再买也不迟。

现在保险市场竞争如此激烈，性价比高的寿险产品真的很多，我做了一张对比表，可供参考：

总结

以上就是我对返还型重疾险和储蓄型重疾险的理解，其实像刚才提到的消费型重疾险才是学姐力荐购买的，它回归了保险的本质——用少量的前转移风险！关于为什么推荐消费型重疾险，我另外写了一篇文章，里面也全是干货，戳一戳就能了解：

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