有五险一金了，如果想要保障更加稳定的话建议还是自费购买商业保险。
面对生活压力和健康威胁，越来越多的90后通过买保险来转移风险，据数据统计，二三线城市的90后保民已经成为了保险消费的主力军。
但仍有很多人觉得有了社保就可以高枕无忧，殊不知在大病面前，社保能报销的费用也只是杯水车薪。
今天，学姐就给大家解答下为什么有了社保，还需要买商业保险，以及商业保险该如何买。如果想要了解社保和商业保险的详细区别，可以看看这篇文章：
有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？weixin.qq.275.com· 有了社保，还有必要买商业保险吗？
· 商业保险应该怎么买？
一、有了社保，还有必要买商业保险吗？社保也就是我们常说的“五险”，分别是医疗保险，养老保险，失业保险，生育保险，工伤保险。
而当我们发生疾病时，可以报销医疗费用的是医疗保险，也就是常说的医保，但这也只是国家给我们提供的基础医疗保障，对于大病医疗费用是远远不够的，而且医保存在着报销额度、报销范围、报销比例的限制。
1. 报销额度的限制
医保报销是有起付线和封顶线，起付线以下和封顶线以上的费用需要自己承担，起付线一般设置在500-1000元不等，封顶线一般设置10-20万的住院报销，2万的门诊报销。
不过每个地区的起付线和封顶线都不太一样，具体要看当地的规定。
2. 报销范围的限制
医保报销有“两定点，三目录”，两定点指的是定点医院和定点药店，三目录指的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。
无论是住院还是门诊治疗，只有医保里明确规定的用药、服务、诊疗项目内的费用才可以报销，不在定点药店买药、定点医院就医也不报销。
3. 报销比例限制
医保的报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例 ≤最高报销额
医保的报销比例一般为40%-80%左右，治疗必需且便宜好用的甲类药按100%报销，可选择使用且好用、价格贵的乙类药一般按70%-80%报销。
总的来说，医保报销有各种限制，能报销的费用也比较少，当发生严重的疾病时，仅靠医保报销是远远不够的，因此，配置商业保险很有必要。
对于商业保险，我们应该配置好完善的人身保障，也就是重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。
1. 重疾险
重疾险是给付型保险，在保障期间，如果不幸罹患了癌症、尿毒症、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要是合同规定的疾病，并且达到了理赔条件，保险公司会直接赔付一笔钱给你。
这笔钱你可以自由支配，可以用于治病、买营养品，又或者用于还房贷车贷、孩子的教育经费、收入损失补偿等等都可以。
买重疾险就是买保额，重疾险的保额一般是选择30-50万，后期还需要3-5年的康复期，因此，保额还需要覆盖3-5年的收入补偿。
市面上的重疾险五花八门，为了节省大家的时间和精力，学姐给大家挑选了10款值得买的重疾险：
十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com2. 百万医疗险
百万医疗险属于报销型保险，是社保的补充，基本不限制病种和治疗方式，社保范围外的医疗费用也可以报销，一般除去社保报销的部分和1万元免赔额后，只要是住院合理且必需的医疗费用都可以100%报销。
同时百万医疗险和重疾险也是相互补充的关系，百万医疗险可以用来报销住院医疗费用，而重疾险可以用于后续的康复费用、收入损失补偿等等，保障就更加全面了。
而且百万医疗险很便宜，一年几百块的保费就有上百万的报销额度了，很值得买。
如果不知道如何选择合适的医疗险，可以从这份榜单里挑选挑选哦：
十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com3. 意外险
意外险是保因意外导致的身故/伤残，或报销因意外引起的医疗费用，比如烫伤、摔伤、烧伤、交通事故、猫抓狗咬等等，都可以报销。
意外险的价格也很便宜，一年几十块或一两百块就可以了，男女老少都很适合买。
4. 寿险
寿险是身故或全残才会赔付的，比较适合家庭经济支柱购买，老人和小孩就不建议买寿险了。
寿险的意义在于当家庭失去主要收入来源后，能够帮助其他家庭成员渡过难关，保证现有的生活质量不受影响。
寿险有定期寿险和终身寿险，一般来说，我们只需要买定期寿险就可以了，终身寿险比较适合用于财富的传承。
综上所述，即使有了社保，还是很有必要买商业保险的，而商业保险应该买重疾险+百万医疗险+意外险+寿险，可以给我们提供全面的人身保障。
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