前段时间，我表哥打电话问我，他想买份重疾险，问我买返还型重疾险还是不返还型好？我直接跟他说，买不返还的重疾险。他说，返还型的重疾险看着挺划算的，有病赔偿，没病会返本。听到这里，我感叹，保险公司的这类返还型保险真的抓住人们的痛点了。相信很多人跟我表哥有一样的想法，但是我们买保险，因从12字原则出发“保障充足，性价比高，重在当下”，切实结合自身利益的投保。
开篇福利，市面上最值得买的10款优先重疾险我都给你找来了：
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本文重点：
一、为什么不推荐返还型保险
二、其他选择
一、为什么不推荐返还型保险
返还型所谓的「有病治病，没病返本」是真的吗？
首先有病治病，这倒是不假，不过这是疾病保险该有的保障，不算什么优点。
其次没病返本，为什么返还型保险可以把钱还回来呢？
不是因为我们的钱没被消耗，而是它多了一个「储蓄保费」，依靠这部分进行投资生息，最后产生的利润分一部分给我们，就达到了「返还」的效果。
我们需要考量的是，这部分「储蓄保费」所产生的投资收益，到底划不划算。
拿个具体的例子看：
把保费的差额3965元投资30年后，发现得到84558元，比返还型重疾险到期返还的76500元要高得多。
不光如此，自己进行投资灵活性要大得多，随时可以支取。
但返还型保险必须要在没有赔付的情况下，30年后才能拿回保费。在这几十年时间里，既不能领这部分钱，也不能发生理赔，一旦理赔后，这部分投资的钱就不会再返还，打水漂了。
总结一下就是：
如果没发生重疾理赔，到期返还的钱，还不如自己投资灵活、收益更高；如果发生了重疾理赔，只能拿到风险保障的赔付，储蓄保费和产生的收益都打水漂了。
大家可以看看这个图：
随着年龄的增长，重疾的发病率是越来越高的，而且如今大家的压力越来越大，疾病也愈加年轻化，多数重疾的理赔发生年龄都在50岁左右，所以大概率买了这份返还型保险，只是给保险公司理财，收益还不归自己。
归根结底，不建议买返还型是因为它不适合普通家庭花这么大一笔钱却得不到应有的保障。除了不推荐买返还型重疾险，这些坑你也应该注意：
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二、其他选择
如果实在不忍自己花的钱就这么蒸发了，也不一定要选消费型保险。储蓄型保险也是一个好选择。
消费型和储蓄型最大的区别就是身故赔付。
储蓄型重疾险的保障包含身故赔付保额，人到最后肯定会走向终点，这就意味着一定能拿到保额，保费也就不会感觉被「白白浪费掉」。
而储蓄型和返还型相比有以下优点：
储蓄型保障期限更长
大部分储蓄型重疾险是可以保终身的，在身故前一直都有保障，但是返还型重疾险大部分是定期返还重疾，比如保至60、70、80岁退保费，返还保费后合同终止，保障结束。
储蓄型保费更便宜
保障内容差不多时，返还型重疾险要比储蓄型贵上不少，记住一句话，“羊毛出在羊身上”，能让你感觉能拿回去的钱很多都是从你自己那里来的。
储蓄型也能返钱养老
很多人买返还型重疾险都是为了到期不出险还能返还一笔钱养老，这个功能储蓄型同样可以做到。
如果到了一定年龄，觉得不需要保障了，又想返回一笔钱，可以选择领取储蓄型重疾险的现金价值，享受富足的晚年。
当然学姐也不是一竿子打死市面上所有返还型重疾险，让大家通通不要买。市面上还不错的返还型重疾险我也了整理一些，需要自取：
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我只是为了说清楚里面的门道，它没有这么邪乎，能让我们不花一分钱就获得保障。
学姐建议在预算有限的情况下，让保障先行，而不是购买这种保障与收益结合的产品。
最后，这里送给不同预算的朋友一份重疾险推荐。懂得配置，几千块就可以轻松做全保障。
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