近年来，随着重大疾病的年轻化，高额的治疗费，之前嚷嚷着“我有社保，没必要再买其他保险了”的朋友，渐渐也开始意识到商业保险的重要性。社保只能给我们最基础的保障，面对重疾，社保的保障还是很无力的，必须要商业保险进行补充。对于两者的区别与关系都不了解的朋友，可以先看这篇文章了解一下：
社保好还是商业保险好？社保和商业保险的区别？weixin.qq.275.com
本文重点：
一、社保哪些不“全包”？
二、商业保险需不需要买？
三、商业保险该如何买？
一、社保哪些不“全包”？
社保一般包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。
医保作为一项福利制度，优势很多，比如可以带病投保，保证续保，长期有效等。但是医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用。一张图告诉你医保有哪些不足：
1.起付线：每个城市起付标准不同，几百到几千不等，治病的钱超过这个线才给报销。
2.封顶线：每个城市不同，报销的限额一般是当地年人均工资的6倍，普遍是三四十万左右，超过的部分就不再报销，如果病情严重到治疗费用都超过封顶线了，几十万、几百万都有可能自己付，没有上限。
3. 个人自付部分：在社保范围内，只报销一定比例的费用，报销之后剩余的金额需要自己支付。
4. 个人自费部分：不在规定范围内的医疗手段和药物，以及封顶线以上的费用，都算作自费部分，没有上限。但往往这部分费用都非常贵，像质子重离子治疗以及各种进口药物等，普通家庭都是无法负担的。
对于医保的保障范围还不清楚的，可以先了解一下：
医保所说的“两定点，三目录”是什么？医保的报销范围？什么是个人账户与统筹账户？weixin.qq.275.com
二、商业保险需不需要买？
商业保险与社保是互为补充的关系，社保只是基础，很多保障不全面，所以商业保险是很有必要配置的。商保如何补充社保，主要有以下几方面：
1.商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境，而社保是出院治愈后才报销的。社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，而重疾险就可以弥补生病期间的收入损失。
2. 社保保障较低，只能满足基本的保障需求，如果生病治疗的时候用到了社保外的如进口药、自费药等，这些药品只能通过自费购买使用，不能通过社保报销，而往往这些药都十分昂贵，普通家庭很难负担起。而商业医疗险可以报销医保无法报销的部分，不论社保内外，还是进口自费药。
3. 商业保险可以选择购买更高的保额。 医保的保障是有限额的，如果治疗的费用超过了限额，超过部分需要自行承担。而商业医疗险的保额能够到非常高，目前最火爆的百万医疗险报销额度高达几百万元，且保费也就只要几百块钱，性价比非常高。
关于商业保险与社保的更多区别，为什么有了社保还需要买商业保险，都整理在下面的文章里了：
有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？weixin.qq.275.com
三、需要配置哪些商业保险？
除了社保，购买商业保险一般建议将重疾险、医疗险、意外险、寿险四类基础必备的险种配置齐全。这样保障才会全面，当然，商业保险的配置非常灵活，可根据自己的需求购买。
1.重疾险
重疾险的首要作用就是保障重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。而重疾险是给付型，一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，这笔钱可以自由支配，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以，弥补生病期间造成的经济损失。
还想深入了解重疾险的作用的朋友，可以看下面这篇文章：
重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com
2.医疗险
医疗险是对医保的补充，主要用于医疗费用的报销，医疗险属于报销制，医保报销后自付的部分再进行二次报销。无论是因为生大病还是意外事故住院了，除去免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块，真正的小保费，高保障。
如此实用的险种，当然应该人手一份，但也要选择适合自己的那一款哦，最热门的的产品都帮你整理在这里了，可按需选择：
十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com
3.意外险
意外险用来应对外来的、突发的、非本意的非疾病事故。平时的磕磕碰碰导致的意外住院或门诊费用都可以报销。而且谁能确定明天和意外哪一个先来临呢？更何况意外险续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，一年一买即可，所以意外险还是很有必要的。
意外险虽便宜，但也要认真选择性价比最高的，市面上最热门的意外险都在这里了，可以对比择优哦：
超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com
4.寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
“留爱不留债”，寿险就是为了解决这个问题而生，防止家庭经济支柱突然离开，可以给家庭留下一份保障，为家人生活减轻负担，继续承担家庭责任。寿险的保额要覆盖房贷、车贷等债务，以及家人的生活费。
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对于绝大多数人而言，社保是必须缴纳且商保也要做好相应的配置，两者是谁也没有办法替代谁的。
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