有必要购买大病保险吗?

这个真的得买！

为什么我这么强烈告诉大家一定要买大病保险，这其实是事出有因的。

这还要从朋友圈的一条水滴筹开始。有一天刷朋友圈时，看见一个平时很开朗的大学同学发布了一条水滴筹并配文：救救我爸爸吧，给各位磕头了。任谁看见这段文字，都是揪心的啊！

家中顶梁柱倒塌，高昂医疗费也没有着落，原本幸福的小日子一下子被这场突来的大病无情摧毁。

别人的故事，我们的警钟，让我看看是谁还心存侥幸。大病保险很必要，选择对的更重要！各位在购买之前先参考参考全国热门的重疾险对比：

本期重点：

一、那些关于“大病保险”，你不知道的事儿

二、有了医疗险就不需要重疾险了吗

三、购买大病保险避雷指南

一、那些关于“大病保险”，你不知道的事儿

重疾险，即大家平常说的“大病险”，是“重大疾病保险”的简称。保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司会一次性赔一笔钱。

重疾险会涵盖哪些大病呢？早在2007年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》就明确规定了重疾险必须要包含25种疾病，而这25种已经涵盖了95%的大病理赔概率。具体是哪些疾病，可以参考这篇笔记：

而且经过专家研究，不同性别不同年龄在未来罹患25种重疾概率是不同的：

可以看到男性一辈子患重疾概率平均下来是74%左右，女性一辈子患重疾的概率平均下来是68%左右，这个概率是非常高的。这个表格还呈现出重疾发病率随着年龄的增长越来越高，发病年龄有向低龄化发展的趋势。

伴随着医学技术水平的进步，很多重疾其实是可以治愈的。因此众多中国的家庭面临非常现实的问题就是并非治不好，而是没钱治。

治疗重疾至少30万起步，我们想想这30万多少家庭是有能力随随便便掏出来的呢？ 如果实在走投无路，只能找亲戚朋友借，那现在摸摸一下胸口，想想能借你钱的朋友有几个呢？

就像重疾险创始人南非医学博士所说：重大疾病未必会结束一个人的生理生命，但重大疾病很可能会结束一个家庭的经济生命。正所谓：辛辛苦苦几十年，一场大病回从前。

如果购买了重疾险。那么，重疾险就起到作用了。重疾险是一次性给付的，这笔给付的保险金就可以用来治疗疾病，包括后续的康复费用，同时也能弥补无法工作带来的收入损失。这笔保险金也可以自己自由分配，甚至用来旅游散心都可以。

二、有了医疗险就不需要重疾险了吗

近年来，保险公司推出的医疗险也卖得如火如荼，购买医疗险不仅要交的保费少，而且还有上百万的高保额保障，很受大家欢迎。因此就有不少朋友心生疑惑：“那我有医疗险，应该就不需要买重疾险了吧？”、“医疗险比重疾险便宜，买医疗险好了”！

每次听到这种类似的疑问，真的让我一个头两个大啊！今天终于可算有机会给大家捋清楚他们俩的关系了！

医疗险和重疾险都是健康险，但是两者的保障是不一样。这些区别你在买保险之前一定要分清：

重疾险和医疗险的区别先看下图：

重疾险是给付制，本质是收入损失险，是将赔付金一次性打至账户，且可以自由支配。所以经常比喻重疾险就像一个土豪朋友，确诊了重大疾病，就会立马打钱给你治疗，买营养品。

医疗险是报销型保险，当你发生疾病需要治疗时，只要你住院期间一切合理的费用都可以报销。所以我们说医疗险就像公司的会计，生病或者受伤住院了，花了多少钱，就来报销多少钱，还盯着你有没有社保，社保报销过的不能再报。

那为什么只买医疗险是远远不够的呢？看下图你就明了了：

可以看到，假设一个人患上了重疾，治疗支出只是冰山一角。在漫长的治疗和恢复的期间，他无法工作，没有收入，除了需要高额的医药费，异地求医的路费，可能还要支出房贷和子女教育、父母养老等费用。

如果他只买了医疗险，那也就只能补偿治疗需要的费用，对于家庭的收入损失是无法弥补的。

但是如果他买了医疗险和重疾险，那医疗险可以用来报销住院治疗费用，而重疾险赔付的钱就可以用来作为孩子的教育资金、购买营养品、用于家庭经济费用支出或者其他经济支出等。

因此，建议医疗险和重疾险都要购买，保障更加全面。

三、购买大病保险避雷指南

不少朋友觉得市面上重疾险种类多，条款又贼复杂，想下手又怕掉坑里，真让人头秃！这就给大家送上避雷干货，帮助大家正确挑选。

（1）重症、中症、轻症保障的疾病种类越多越好？

重疾险好不好，得看重症、中症、轻症保障是否齐全，中轻症是否有涵盖的高发疾病，涵盖的种类越多越好，提高获得赔偿的几率。

好的重疾险，至少要基本涵盖高发重疾对应的轻症，参考下面表格：

但是市面上某些重疾险就想蒙混过关，虽然标榜轻、中症保障的疾病病种种类特别多，但大多数却是患病概率比较低的疾病，而该有的高发疾病病种却缺失，这种重疾险就应该被我们首先排除。

购买的时候一定要擦亮双眼，关于重疾险的轻症保障如果还有不清楚，这里有详细笔记供你参考：

（2）重疾、中症、轻症赔付比例越高越好？

重症、中症、轻症赔付比例要高。重疾保额最好有额外赔付，一般重疾险是100%赔付，也就是基本保额。但是目前市面上已经有部分重疾险可以额外送保额，即加量不加价。中症赔付比例最好是50%起；轻症赔付比例得有30%起。

例如现在很火的超级玛丽3号Max简直就是王炸级别的赔付力度：60岁前可以额外赔付80%保额。即买30万保额，最后可赔54万保额！保额妥妥的！

轻症最高赔付3次，每次赔付45%基本保额；中症最高赔付2次，每次赔付60%基本保额！保障真的超足。

这里就给大伙整理了市面上优秀的重疾险合集，萝卜青菜各有所爱，总有一款是你的菜：

（3）等待期是否越短越好？

等待期指的就是投保到生效的观察期，在这期间即使患病，被保人也不能获得保险赔偿。这个条款本来是用来对付恶意骗保有不良居心的人，但是如果是普通人在这等待期间真的患了重疾，没有办法获得理赔，那真的就苦不堪言了！

因此买重疾险，等待期要越短越好，目前重疾险的等待期通常为90-180天，市面上最短的等待期为90天。

（4）癌症二次赔付有必要吗？

我们大家都知道，癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算治好了也容易复发，或者是转移到其他器官。而且患了癌症的人已经无法买新的保险，如果再次复发，还能够获得一笔钱治疗，也算是对这个生命起到极大的帮助了。因此一款重疾险如果可以癌症多赔，可以说是非常棒了。