意外险保障意外身故、意外伤残、意外医疗，像常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤等，都是可以通过意外险获得赔付。
在意外面前，是人人平等的，每个人意外的概率都相差无几。题主38岁人，正值上有老下有小的年纪，父母已退休、小孩正上学，若不幸出了些什么意外，他们的生活、学习将失去保障。所以，意外险相当适合像题主一样年纪、承担着一样责任的人群购买，在这点上，题主十分明智。
当前市面上热门的意外险可真不少，谁才是真正的黑马？打开你就知道了：
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下面，就给题主讲讲意外险要怎么买，以及推荐几款意外险产品供你参考。
本文重点：
38岁，意外险要怎么买？
推荐三款意外险
一、38岁，意外险要怎么买？
意外险按照保障时间可分为：一年期意外险和长期意外险。
1.在保障时间选择上，建议题主买一年期的就可以了。一年期意外险的价格便宜，一两百元就可以买到几十万元的保额。像题主有100万以上保额需求，这样的意外险也就在300多元左右。而且，大多数一年期的意外险产品都没有健康告知，投保简单。长期意外险往往搭配重疾险捆绑销售，保费严重虚高，并不划算，不推荐题主购买长期意外险。
学姐为什么强烈不推荐长期意外险？详细分析看这里：
为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com
2. 在保额选择上，应以50万元起步，并应侧重意外身故保障的保额。38岁，父母可能刚退休，子女应该正上学，上有老下有小，真心不能出什么意外，不然父母可能无法安享晚年、子女可能会辍学。所以，这一年龄段最大的意外风险是意外身故。而意外险保意外身故、意外医疗、意外伤残三方面，为了转嫁38岁最大的意外身故风险，建议首先关注并侧重意外身故的保险责任。
其次，为避免看病返贫问题，意外医疗也不能忽略。意外医疗保险责任应看是否有0免赔额设置、是否有100%报销、是否社保外用药也能报。
二、三款热门意外险产品测评
买保险和买家电、家具不同，并不是品牌越大产品就越好。有时候，大保险公司保险产品往往性价比却很低。正确配置意外险产品需要甄别具体的条款，而非只关注品牌。
那目前市面上热门的意外险有哪些呢？学姐给你整理好，
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意外险来说，学姐最近也有在关注，收集了不少性价比高的产品。下面就拎三款符合题主要求的，保额在100万元以上的意外险产品，带你看看。
它们分别是：
（一）简析三款意外险产品
1. 保障内容
众安个人综合意外的保障内容比较齐全，海陆空交通意外它都配置了相应的保额，其余两款中只有亚太百万人生有航空意外身故或伤残保障。
2. 保额
这三款意外险对意外身故/伤残的最高的保额都有100万，保额上都比较充足。在意外医疗保障上，护身福和众安个人综合意外的报销额度达到了100%，符合“一款好的意外险”的意外医疗报销比例标准。百万人生社保外报销比例稍有逊色。
3. 特色服务
护身福自带了意外全残补助金100万，分12个月给付，以及新冠肺炎身故或伤残20万元的补助金，既贴心又与时俱进。为什么说它贴心？试想一下，当不幸发生意外，全残了，家人是不是需要轮流陪护？陪护就意味着家人收入中断，有一份100万元的补助金相当于给家人来了一份收入保障。
（二）投保建议
买保险没有最好，只有最适合，一切得按自身的实际情况来。就一般情况而言，学姐认为这三款意外险产品中护身福的性价比较高。
首先，它的意外医疗保额有10万元，并且社保内外报销均是100%。
其次，它虽无各种交通意外方面的保障，但它有一项非常重要的猝死保障责任，保额更是达到了100万。
猝死保障非常重要，如今社会节奏加速，普遍的工作者都有作息不规律、饮食不定时、缺乏运动锻炼的情况，身体长期处于疲劳和亚健康状态，猝死的概率正在上升。不带猝死责任的意外险猝死是不赔的，这就比较尴尬。学姐有位朋友的舅舅在游泳过程中不幸猝死，由于平常没有保险意识，没有购买相关的保险产品，去世后留下了车贷和房贷给自己的老母亲，老母亲的退休金供不起房子，房子就这样白白地没有了。如果有猝死保险责任的意外险，学姐建议应优先考虑。
当然，还有小伙伴可能介意护身福缺乏交通意外的保障，但学姐可以告诉你，如果不是从事交通运输行业，交通方面的保障不需要过多，有足额的意外身故/伤残的保额足矣。
以上就是学姐的一些建议与经验，如果题主还有不懂的地方，欢迎私信学姐~
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