相互宝能不能代替保险

相互宝是支付宝内的一项资助计划，打着“一人有难，众人分摊”的旗号，在巅峰时期加入的人数超过上亿，然而近段时间频频传出相互宝要关停的消息，流失了大量的用户，很多人都在发帖询问相互宝究竟还值不值得我们加入，今天学姐也来回答一下这个问题！

大家可以通过下面这篇比较精简的文章，快速地了解一下相互宝：

本文重点

• 相互宝的独特优势

• 相互宝存在的缺点

• 有没有必要加入相互宝

一、相互宝的独特优势

相互宝能吸引那么多受众的加入，主要存在以下几大优势：

1、加入年龄限制小

相互宝覆盖出生满30天-70周岁的人群，身体发育不成熟的孩子经常生病，父母上了年纪也经常跑医院，对于医疗的需求都比较大，而相互宝不仅可以为自己投保，还能为孩子、配偶、父母投保，全家人都能够拥有保障。

健康类最高30万互助金、意外类最高100万互助金，能在医保外多一份守护，让人安心。

如果孩子体质比较弱，经常感冒发烧的，学姐觉得家长们投保一份小额医疗实用性会更高：

2、具有公益性质

相互宝顾名思义，是一项互帮互助的计划，加入以后每个月需要分摊两次费用，如果自己患病，可以申领互助金，自己没生病这笔钱可以帮助别人。

每一期结束，相互宝都会公示帮助了几个人，分摊的费用不多，又可以帮助几千人，会给用户带来成就感，对于想做公益的人来讲，这是一个很好的途径。

3、保障计划灵活

相互宝具有四个保障计划，分别是大病互助计划、老年防癌计划、慢性病人群防癌计划以及公共交通意外计划，基本覆盖了大病以及意外风险，方便大家根据自己的情况灵活选择。

二、相互宝存在的缺点

1、保额不充足、理赔时效性高

相互宝以最高领取30万重病赔偿的噱头，吸引了很多人的加入，大部分认为30万的互助金赔偿足以应付重大疾病，但是对于一线城市承担家庭经济重任的人来讲，大病保额起码要50万，并且比较坑的一点就是超过40岁后保额只有10万，在重病面前杯水车薪。

保额并非越高越好，但太低也起不到保障效果，如果大家想了解自己该选多少保额，戳下文：

2、存在无法理赔的风险

保险是有明文规定，一旦出现符合理赔条件，保险公司一定会赔，但是相互宝不是保险，而是理赔计划，在加入的时候就给大家一个提示，不保证一定能获得互助金，没有白纸黑字的合同，赔偿的条件与赔偿金额会有更改的风险。

举个例子，2019年5月份时，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，按照之前的理赔金额，确诊甲状腺癌就可以赔30万元，而修改之后，只赔5万互助金！

3、分摊费用越来越高

相互宝分摊额度越来越高是造成用户退出保障的原因之一。从相互宝公示的每一期帮助人数来看，差距不大，每一期的人数控制在3000-4000人内，但是随着退出计划的人越来越多，每一期我们需要分摊的费用就越来越高。

根据相互宝最新的公示，2021年7月第二期，8460.3万人共同分摊60978.7万元，平均每人分摊7.2元，而在2018年时，每人每期分摊不到1块钱，整整多了7倍。

三、有没有必要加入相互宝

加入相互宝，每人每个月需要大概支出2杯蜜雪冰城的钱，如果是奔着帮助别人的心态，想要做公益的话，完全可以加入。

如果没有购买任何商保，只有医保的情况下，仅加入相互宝计划获得的保障非常有限，没必要浪费钱，还不如老老实实投保一份商业保险，保障效果会更好！

有计划为家人投保商业险的朋友，可以看看学姐整理的这一份投保指南：