买理财险的一定要会算IRR，不然请放弃！ 一波朋友圈“高收益、回本快”的微商大字报，吸引了大量消费者争相购买。 不少人还觉得占了便宜，5.3%的收益率不买白不买啊！ 这种分红+两全的组合险种，并不是很理想的理财产品。 一个是因为它收益低。另一个是因为分红险的费用高。 话不多说线上图： 这是一款“年金险+万能账户”的组合险种，身故赔付所缴保费，这两个组合可以理解为2个资金账户。 年金部分：在规定的年份会给我们返钱 万能账户：年金返还的钱，不取出来，则会进入万能账户继续增值 ①缴费期3年：第5年开始，每年领取年保费的60% ②缴费期5年：第5年开始，每年领取年保费的100% 听起来很多，感觉还不错吧。 但凡事要讲道理，举个栗子： 30岁男性，5年缴费期，年交10万。前4年是缴费期，从第5年开始，35-39岁每年领10万，4年40万把之前的保费又拿回来了。 40岁领取保费的第5年，根据IRR计算再领走3.88万。 也就是说，跟保险公司你来我往50万霍霍了10年，领了个3.88万，这都还没算上通货膨胀。 果然我等凡人，比不过精算师啊！ 3.88万的实际收益率，就只有1.44%。 上面提到过，年金返还的钱，不领取，就会自动计入万能账户，进行增值操作。 不过它有两种利率概念。 ①保底利率 合同写明确的，不会变的收益。鑫尊宝（庆典版）的保底利率是2.5%，市面上最高水平是3%，没有对比就没有伤害啊。 可别小看了这0.5%，多出来的钱，也够买个小家电了。 ②结算利率 这个就是万能账户的真实利率，不确定，随着市场变化。 鑫享至尊（庆典版）宣传的5.3%年化收益率就是这个了，但这只是结算利率，并不代表你能拿到。 除了合同规定的2.5%的保底利率，超过的部分都是不确定的。 年金返还的钱，在5年后才能进入万能账户，5年后的事情谁又说得准啊！ 大家可以自行去国寿官网的结算利率页面查询。 学霸大致看了一下，大部分的结算利率都是3.7%，在刚开始的三四年也是超过5%的，之后就一路暴跌。 可能这就是鑫享至尊（庆典版）年利率5.3%的秘密吧。 真的是暗坑无处不在，为了让大家不被坑，我整理了一星期，才找出来10个比较友好的万能险，还不赶紧打开看看： 说在最后： 如果没有作好利率远远低于5.3%的准备，不建议购买!
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